Содержание
Для беспроблемной выплаты ипотеки нужен достаточный уровень дохода, минимальная зарплата для ипотеки не подойдет. Достаточный доход подразумевает, что независимо от жизненных сложностей или временных материальных проблем, которые могут возникнуть во время действия ипотечного договора (потеря работы, болезнь), клиент сможет в стандартном порядке выполнять свои долговые обязательства. С учетом прожиточного минимума и расценок на недвижимость, Сбербанк готов одобрить ипотеку при зарплате заемщика около 40000 рублей. Но эта сумма условная.
Необходимый доход для получения ипотеки в Сбербанке
Не существует минимального или максимального показателя, при котором клиенту гарантировано одобрят ипотеку. Это рассчитывается в индивидуальном порядке, но минимальный оклад вряд-ли подойдет. Сколько же должен зарабатывать потенциальный заемщик, чтобы ему выдали ипотечный кредит?
Поиск ипотеки
Ипотека подразумевает выдачу кредита для покупки жилья на длительный срок. При этом сумма выдается довольно крупная, а к ней добавляются проценты или комиссионные. Поэтому зарплата для ипотеки должна быть такой, чтобы ее хватило не только на погашение ежемесячных платежей, но и на поддержание нормальных условий для жизни. Общепризнанных требований не существует, однако есть ряд нюансов, при которых банки готовы выдать жилищный кредит. Одно из основных условий – стабильный доход, подтвержденный официально.
Я могу предоставлять свои данные и изменять их предоставленный объём через интернет, в том числе, не ограничиваясь, через анкеты, мобильные приложения, авторизацию в социальных сетях, по телефону, путём кодов в смс-сообщениях, через единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА). Я могу предоставлять свои данные и изменять их предоставленный объём через обращения в Общество на бумажном носителе, с заверением моей подписи представителем Общества и/или нотариусом.
Формирование Согласия в объективной форме (на бумажном носителе или в электронном виде) осуществляется путём объединения автоматизированным способом предоставленных мною персональных данных и формы настоящего Согласия.
Этот способ подходит для самозанятых лиц, которые получают неофициальную оплату своего труда. Все движения денежных средств на банковских счетах, электронных кошельках (Киви, ЯндексДеньги, Вебмани) можно подтвердить в форме выписки. Но следует учесть, что такой документ чаще всего рассматривается в качестве подтверждения дополнительного заработка и значительно повышает вероятность одобрения.
3. Справка по форме работодателя
Теоретически заемщик может договориться со своим работодателем, чтобы тот указал в справке более высокую зарплату. Но на сегодняшний день банки могут проверить пенсионные отчисления заемщика. Такой возможностью пользуются не все банки, однако если обман выяснится, клиент рискует попасть в черный список.
В принципе, банковской организации все равно, уплачивались ли налога с получаемой заработной платы или нет. Банку важно оценить платежеспособность клиента и увидеть его фактический стабильный доход, которого должно хватать на выплату задолженности по займу. Данный документ можно также получить у своего работодателя. Должен быть подписан руководителем и иметь печать организации. Однако стоит учитывать, что в ней отражается «серый» заработок сотрудника, поэтому не каждая организация готова выдавать такую бумагу.
Данный документ является официальным подтверждением доходов клиента и уплаты им налогов с перечислений заработной платы. Как правило, для получения денежного займа необходимо предоставить справку за 6 последних месяцев работы, чтобы посмотреть и оценить уровень платежеспособности заёмщика. Получить документ можно в бухгалтерии того предприятия, в котором трудоустроен заявитель.
Справка по форме 2-НДФЛ
Если кто-то наивно полагает, что справку подделать легко и можно написать в ней любую сумму заработной платы, то это не совсем так. Во-первых, поддельный документ сотрудники банка легко вычислят, а это уже уголовно наказуемые деяния. Во-вторых, банковские работники могут легко проверить ваши пенсионные отчисления по номеру СНИЛС, и, если размер дохода указан значительно выше, в выдаче, вероятнее всего, будет отказано из-за предоставления ложных сведений. Не стоит рисковать своей репутацией и подделывать документы, так как в получении кредита это не поможет.
Раньше у тех, кто ведет бизнес без регистрации и налогов, было мало шансов взять ипотеку или автокредит. Или приходилось платить повышенные проценты. Теперь с этим проще: платить налоги от подработок или небольшого бизнеса может быть выгоднее, чем переплачивать банку из-за повышенной ставки.
Так же с гражданско-правовым договором. Там нет трудовой книжки, но заказчик тоже удерживает НДФЛ, сдает в налоговую сведения о доходах и платит страховые взносы. Чем больше доходов удастся подтвердить, тем выше шансы на одобрение кредита.
В чем была проблема с подтверждением доходов?
ФНС объяснила банкам и самозанятым, как быть с подтверждением доходов, когда нужно оформить кредит. Это разъяснения для тех, кто платит налог на профессиональный доход, который еще называют налогом на самозанятость.
Прежде чем идти в банк, лучше заранее озаботиться вопросом, как подтвердить доход ИП для ипотеки. Однако даже на государственном уровне этот момент до сих пор не решен однозначно. А значит, проблема будет решаться в индивидуальном порядке при взаимодействии с кредитором.
Сделать инструкцию по упрощению процесса оформления ипотеки, которая подходила бы всем бизнесменам, работающим как ИП, невозможно. Всё-таки банки рассматривают каждую заявку индивидуально. Однако всё же дадим несколько советов.
Можно ли взять ипотеку без справки о доходах
Что касается ИП на ПСН, в этом случае тоже нужно вести книгу-реестр, которая послужит подтверждением дохода при обращении в банк. Пригодиться может и выписка по счету в банке.
- представить справку от своего имени;
- представить справку, выданную Федеральной налоговой службой.
- российское гражданство;
- на момент оформления кредита заемщику должно быть не меньше 21 года. Если он состоит в браке, то второму супругу тоже должно быть не меньше 21 года;
- если кредит берет пенсионер, то на момент оформления ему должно быть не меньше 65 лет;
- должно быть официальное трудоустройство – на последнем месте работы стаж не меньше 6 месяцев, общий трудовой стаж не меньше 5 лет;
- официальный доход – сумма должна быть такой, чтобы платеж по ипотеке забирал не больше половины;
- если есть дополнительный доход, то документально обязательно его нужно подтверждать, иначе он не будет приниматься во внимание банком.
Основные требования банка к заемщику
Если заемщик в браке, а мужу или жене меньше 21 года или плохая кредитная история, то можно заключить брачный договор, в котором будет указано, что ипотечная квартира не будет являться совместно нажитым имуществом.
Что банк будет считать доходом, а что нет?
Уважаемые читатели! Мы рассказываем о стандартных методах решения юридических проблем, но ваш случай может быть особенным. Мы поможем найти решение именно Вашей проблемы бесплатно — попросту позвоните к нашему юристконсульту по телефонам:
Попытка взять кредит для многих людей с низкой зарплатой заканчивается на требовании банка подтвердить уровень дохода. Некоторым не хватает суммы для положительного решения кредитора, другие не знают, где же можно взять такой документ. Объясняем, как правильно подтверждать доходы при получении кредита и что нужно сделать, если зарплаты не хватает для обеспечения обязательств.
Зачем вообще банки требуют подтверждение дохода?
Существует несколько типов документов, которыми можно подтвердить уровень заработка человека. Они различаются по степени «официальности» и уровню доверия со стороны банка. Но каждый из них позволяет взять кредит.
Справка 2-НДФЛ
Отдельно получают документы пенсионеры – им надо обращаться в Пенсионный фонд по месту жительства, чтобы там сделали справку о размере пенсионных отчислений. Это не совсем 2-НДФЛ, но тоже официальный документ.
Открыть ИП, если никак не можете подтвердить доходы. Если работаете неофициально, банк откажет. Даже с хорошим доходом, большим оборотом по карте и миллионными счетами. Для него риск того, что вы потеряете работу слишком высок.
Банк легко одобрит ипотеку заемщику с миллионным доходом, богатыми поручителями и двумя квартирами в собственности. А вот простому среднему человеку, семьям с детьми, людям с «серой» зарплатой гораздо труднее. Порой приходится с боем доказывать банку, что вы сможете платить и никуда не пропадете.
Как банк принимает решение о выдаче ипотеки
Меня зовут Севиль — я ипотечный брокер. Моя работа — помогать людям оформлять ипотеку. Я консультирую клиентов, подбираю для них оптимальную программу, собираю и оформляю документы, помогаю добиться одобрения заявки. Моя задача — сделать так, чтобы любой человек, даже далекий от идеального заемщика, смог купить собственное жилье. Расскажу как получить ипотеку, даже если вам отказали все банки в городе.
- Консервативный (60/40) – поданному соотношению платеж по ипотечному кредиту не должен превышать 40% дохода. Данный подход безопасен для заемщиков т.к. позволяет подобрать оптимальную нагрузку на бюджет, но в реалиях Российской экономики такие требования банка не очень конкуренты из-за того, что сумма ипотеки получается наименьшая среди остальных конкурентов, а реальный заработок заемщика обычно всегда выше официального.
- Стандартный (50/50) – достаточно много банков именно так оценивают доход заемщика. Платеж по кредиту должен быть равен половине зарплаты или менее.
- Оптимальный (40/60) – самый нормальный вариант оценки платежеспособности, которого придерживаются большинство банков – лидеров ипотечного бизнеса. По этому подходу платеж по ипотеке может достигать 60% от дохода.
Общий совет: закройте все карты перед подачей заявки на ипотеку и возьмите справку из банка на фирменном бланке, где будет указан лимит карты, дата открытия и закрытия и то, что карта сдана.
Сколько нужно зарабатывать
- Договором найма жилого или нежилого помещения.
- Записями в трудовой книжке.
- Выписками с банковских счетов.
- Налоговая декларация на полученный доход – для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Банк должен быть уверен, что вы сможете вернуть ему кредитные деньги. Для этого необходимо предоставить подтверждение своего ежемесячного дохода. Требований к доходу, как правило, два — он должен быть стабильным и превышать сумму ежемесячных выплат по кредиту.
Наемным работникам
Большинство заемщиков подтверждают доход, предоставляя банку информацию о своей зарплате. Но даже если вы не работаете официально или являетесь предпринимателем, существует множество способов заверить банк в своей платежеспособности.
Предпринимателям
- Предоставить в банк справку по форме 2-НДФЛ с указанием дохода и удержанных налогов. Запросить справку можно в бухгалтерии по месту работы, но, как правило, она отражает только «белую» зарплату. Соответственно, такой способ подходит не всем.
- Альтернатива официальной форме — справка по форме банка. Она позволяет обойтись без использования 2-НДФЛ и выручает тех, кто получает «серую» зарплату. Здесь сумма доходов вписывается вручную, а налоговые вычеты не указываются. Форму можно взять в банке и заполнить самостоятельно. На готовой справке ставятся подписи руководителя организации и главного бухгалтера, а также печать компании.
- В некоторых случаях банки принимают также справку по форме работодателя. Она составляется в свободной форме, обязательны только печать и подписи руководителя компании.
Если вы являетесь владельцем недвижимости, то её можно сдать в аренду. Сделку следует оформить в соответствии с нормами действующего законодательства. Арендодатель должен заключить соглашение с арендатором, и заплатить налог с дохода. Прибыль, полученная собственником квартиры или дома, должна быть подтверждена документально.
В ситуации, когда потенциальный заемщик состоит в браке, банк может рассматривать не только его личный доход, а всей семьи в целом. Супруг или супруга могут выступать созаемщиками. Кредитный договор лучше заключать на того члена семьи, у кого больше заработная плата.
Поручители или созаемщики
При составлении заявки на оформление ипотеки заявителя попросят подтвердить свой доход. Это можно сделать путем представления справки, составленной по форме 2-НДФЛ, трудовой книжки или справки по форме банка. Кредитные организации принимают от заемщиков сведения исключительно о белых доходах.
Кредитование бизнесменов и индивидуальных предпринимателей предполагает изучение информации о доходе по справке 3-НДФЛ. Этот способ подтверждения платежеспособности используется самозанятыми гражданами, включая владельцев частной практики (юристы, нотариусы, фрилансеры, медики).
Получить выписку из расчетных счетов можно в любом обслуживающем банке. Заявку следует подать в офисе учреждения. Менеджер за считанные минуты сделает выборку из базы данных за отчетный период, предоставив клиенту распечатки с мокрыми печатями организации. За получение подобного документа придется заплатить небольшую комиссию.
Предлагаем Вашему вниманию 4 банка, в которых можно получить выгодный кредит, предъявив паспорт и документ, подтверждающий доход:
Чтобы получить все необходимые для дальнейшей проверки платёжеспособности документы, придется обратиться к главному бухгалтеру предприятия, на котором официально работает потенциальный заемщик. Справки по форме отечественных банка могут заполнять сами заемщики, но подписываются подобные документы работодателем. Выписки со счетов выдаются банковскими учреждениями.
Загрузка...
