Дополнительные доходы заемщика

• Самый простой – выбрать жилье подешевле.
• Воспользоваться программой кредитования, где не требуется подтверждение занятости и платежеспособности заемщика.
• Подключиться к зарплатному проекту выбранного банка. Своим клиентам обычно предлагаются более лояльные условия и пониженные процентные ставки.
• Предоставить залог – например, ценное высоколиквидное имущество или другую недвижимость, оформленную на вас.
• Выбрать максимальный срок кредитования. Итоговая сумма к погашению при этом может увеличиться, зато размер ежемесячных платежей будет существенно ниже.
• Подтвердить наличие дополнительных неофициальных доходов. Некоторые прибегают к оформлению дополнительного потребительского кредита на родственника, однако в данном случае «облегчение» будет временным, поскольку потом придется выплачивать два займа одновременно.
• Увеличить первоначальный платеж, чтобы снизить ежемесячные взносы.
• Использовать льготы наподобие материнского капитала.
• Внимательно изучить все акции по жилищному кредитованию, предлагаемые банками, а также муниципальные и государственные программы по субсидированию. Нашедшие подходящие для себя варианты смогут получить более выгодные условия или воспользоваться предусмотренными скидками.
• Привлечь со-заемщиков по ипотеке (некоторые банки позволяют привлекать до 3-х человек). Главное, чтобы их доходы были учтены кредитором.

Оценка повышается при наличии большого трудового стажа на текущем месте работы, высшего образования и востребованной профессии, при участии в общественных организациях, а также для людей трудоспособного возраста. Автоматически отсеиваются граждане, которые не подходят по критериям:

Что учитывает банк при оценке доходов для выдачи ипотеки

Для беспроблемной выплаты ипотеки нужен достаточный уровень дохода, минимальная зарплата для ипотеки не подойдет. Достаточный доход подразумевает, что независимо от жизненных сложностей или временных материальных проблем, которые могут возникнуть во время действия ипотечного договора (потеря работы, болезнь), клиент сможет в стандартном порядке выполнять свои долговые обязательства. С учетом прожиточного минимума и расценок на недвижимость, Сбербанк готов одобрить ипотеку при зарплате заемщика около 40000 рублей. Но эта сумма условная.

Неоднозначное у банков отношение и к пенсии по достижению возраста или по выслуге лет. Впрочем, здесь компромисс найден – и все больше банков предлагают для пенсионеров специально разработанные ипотечные программы, которые учитывают пенсию как основной или, что предпочтительнее, дополнительный доход.

Стоит сказать, что получить крупный кредит (а ипотека, без сомнения, к таковым относится) инвалидам будет непросто. Банки просто отнесли их в группу риска и старательно ищут повода не давать им денег в долг. С другой стороны, вашими обстоятельствами потенциальный кредитор все ж поинтересуется. Если инвалидность не вредит трудоспособности, да к тому же имеются выплаты от государства, они как раз могут стать тем аргументом, который позволит вам взять ипотеку.

Инвестиционные доходы

Конечно же, этот тип доходов тоже должен быть стабильным. Банк вряд ли посчитает серьезным аргументом ваши успехи на финансовой бирже, так как они обычно нестабильны. А вот арендная плата или проценты с банковского вклада, будут рассмотрены более охотно. Тем более, что в случае дефолта оформляемого вами кредита, банк сможет обратиться в суд с просьбой об обращении взыскания на объект, который сейчас является источником дополнительного дохода. Правда, если в случае с теми же алиментами или зарплатой, кредитор запросит сведения о последних 6 месяцах, то инвестиционные доходы вам придется демонстрировать за последние год-два.

Центробанк планировал ввести обязательный расчет ПДН и для тех заемщиков, которые оформляют ипотечные кредиты – начиная со второй половины 2020 года. Но второе полугодие уже наступило, а ПДН банки все еще не рассчитывают. Банк России решил отложить введение повышенных коэффициентов для кредитов закредитованных заемщиков, а на какую именно дату – пока не сообщается.

Что требует закон по части доходов

• заранее просчитать свои будущие расходы (а еще лучше – просчитать с хорошим запасом). Как говорит Кирилл Сиволапов из Института отраслевого менеджмента РАНХиГС, желательно, чтобы на выплату всех обязательных платежей по кредитам уходило не больше половины зарплаты заемщика;
• кроме обязательных расходов и выплат по кредиту должна оставаться какая-то сумма из зарплаты . Как нам рассказал вице-президент QBF Владимир Масленников, ежемесячные доходы должны быть как минимум в 3 раза выше, чем сумма платежей по всем кредитам. В цифрах это дает примерно 70,7 тысяч рублей в месяц в среднем по России, а для Москвы минимальные доходы будут составлять 158,4 тысячи рублей;
• не гнаться за кредитами «по двум документам», с минимальным первоначальным взносом и другими завлекающими акциями. Все это напрямую влияет на процентную ставку – то есть, оформить такой кредит проще, но платить по нему придется больше. Лучше предоставить справку по форме 2-НДФЛ и другие документы, но получить кредит под минимальную ставку;
• брать потребительский кредит на первоначальный взнос – не лучшая идея . Во-первых, это увеличивает долговую нагрузку в первые годы выплаты ипотеки, а во-вторых, может стать причиной отказа в ипотечном кредите;
• всегда иметь запас средств на оплату ипотеки . Специалисты советуют отложить денег хотя бы на 6 ежемесячных платежей и не тратить их. Как показала пандемия коронавируса, потерять работу можно буквально «на ровном месте», а найти новую будет не очень легко, тем более чтобы зарплата позволяла оплачивать ипотеку;
• если зарплата чуть-чуть не дотягивает до нужного уровня , чтобы банк одобрил кредит, можно попробовать перевести в него свою зарплату. Госдума уже достаточно давно приняла закон против «зарплатного рабства» – получать зарплату можно через любой банк, который для такого клиента даст чуть более интересные условия.

Каких доходов требуют банки

Из-за всех этих расходов заемщик может серьезно прогадать – получая зарплату в каком-то фиксированном размере, он будет надеяться на определенную сумму ежемесячного платежа, но по факту будет вынужден платить больше. С этим уже пытаются разобраться законодатели, но до ипотечного кредитования дело пока не дошло.

С ипотекой может справиться заёмщик, получающий зарплату не на минимальном уровне. Покупка жилья предполагает большие затраты, что может позволить себе только платёжеспособный гражданин с зарплатой, существенно превышающей показатель минимальной оплаты труда.

Какой доход учитывают банки?

При каждом оформлении ипотечного займа взносы рассчитываются индивидуально и зависят от продолжительности кредита, суммы первоначального взноса, стоимости залога, доходов клиента и ряда других факторов. Примерно подсчитать их можно, воспользовавшись кредитным калькулятором на сайте Сбербанка в разделе с выбранным ипотечным продуктом.

Как получить ипотечный кредит при низкой зарплате?

• Справку о сумме заработка (по форме 2-НДФЛ или по форме госучреждения), содержащую сведения о должности, зарплате работника, его трудовой деятельности в организации.
• Подтверждение пенсионных и других доходов.
• Налоговую декларацию (для ИП) за 1-2 налоговых года.
• Копию договора о сдаче в аренду недвижимости или декларацию по форме 3-НДФЛ.
• Копию других документов, подтверждающих доход.

На какой кредит можно рассчитывать, если ваш доход не превышает 25 000 — 30 000 рублей? Официальная зарплата в 25-30 тысяч рублей делает вас желанным клиентом практически любого банка, вследствие того, что такая зарплата в абсолютном большинстве регионов считается близкой к средней или даже превышает средний региональный уровень зарплаты. Обладателя дохода такого уровня банки будут считать априори надежным заемщиком и не потребуют в большинстве случаев наличия поручителя или залогового имущества. Но, конечно, наличие этих дополнительных мер обеспечения даст вам возможность рассчитывать на более выгодные условия и на большую сумму кредита.

Таким образом, учитывая все обязательства заемщика, даже если его уровень дохода выше, чем среднестатистический уровень по России, банк может отказать в выдаче ему кредита на требуемую сумму, предоставить кредит на меньшую сумму или же на более долгий срок. Как банк оценивает заемщика, разберем ниже.

Как банк оценивает заемщика на предмет платежеспособности

Если требуется сумма в 300 000 рублей, то при такой же сумме ежемесячного платежа вам можно будет оформить кредит только на 5-летний срок. Если рассчитывать на срок погашения 3 года, тогда ежемесячный платеж будет от 10 200 руб.

Если собственного заработка не хватает для оформления ипотечного кредита, привлекают созаемщика. Ими могут выступить дети или родители, проживающие совместно с заемщиком. В этом случае учитывается доход всей семьи. Если речь идет о родителях, то стоит помнить о возрастных ограничениях.

Оценка заявителя проводится по скоринговой системе. Программа проверяет в ускоренном режиме поданную анкету и оценивает ее баллами. Отсеиваются автоматически претенденты, не прошедшие по возрастной категории, рабочему стажу, финансовым способностям.

Привлечение созаемщиков

Когда заемщик имеет в собственности имущество в виде авто или квартиры, то это будет преимуществом при получении ипотеки. В этом случае банки могут проигнорировать ограничения по минимальному доходу, так как наличие в собственности недвижимости или дорогого автомобиля рассматривается в виде гарантии выплаты ипотеки.

Вариантов множество. Понятно, что эти доходы неофициальные и справку о них никто не даст. Однако если платежи за оказанные услуги поступают на банковский счет, с него можно сделать выписку. Также подтверждением высокой платежеспособности является покупка дорогих вещей, что подтверждается чеками из магазинов.

Если вашего официального дохода недостаточно, и вы предоставляете дополнительные бумаги о прибыли, то приготовьтесь к более высоким процентным ставкам и довольно жестким условиям кредитования. Есть такой вариант, как получение ипотеки всего по двум документам, подробнее о данных программах предлагаем прочитать в этой статье.

4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты

Материнский капитал является хорошим подспорьем в приобретении жилья. Во многих банках существуют специальные жилищные программы с использованием сертификата. Его можно предоставить как первоначальный взнос по ипотеке.

Сумма, которая остается после исполнения финансовых обязательств, должна равняться или превышать прожиточный минимум в регионе. Дополнительно учитывается наличие несовершеннолетних детей, кредитных карт (даже если заемщик ими не пользуется, в расчет берут 5-10% лимита), других обязательств (потребительских кредитов, крупных штрафов, алиментов).

Принцип работы коэффициента

Расчет: 60 000 руб. (месячный доход) – 19 544 руб. (величина прожиточного минимума в Москве для трудоспособного населения) – 10 000 руб. (10% от кредитного лимита по карте) = 30 456 руб. Банк одобрит ипотеку на 2 млн руб. под 11% годовых на 10 лет. Ежемесячный платеж в этом случае составит 27 550 руб., долговая нагрузка – 45,9%.

Доходы, которые учитываются при оформлении ипотеки

Каждый банк оценивает потенциальных заемщиков по разным критериям. Отличаются и минимально необходимый уровень заработной платы, длительность трудового стажа. Общие требования включают совершеннолетие, наличие российского гражданства, постоянное проживание в одном из регионов присутствия кредитно-финансового учреждения, наличие источника стабильного дохода.

Вероятность получения ипотечного кредита гражданами, у которых доход ниже прожиточного минимума, очень мала. Однако есть несколько проверенных и законных способов, которые помогут людям с низким уровнем дохода оформить ипотеку на приобретение жилья.

Шансы на одобрение заявки клиентов с маленькой зарплатой

Если у заемщика нет возможности предоставить справку 2-НДФЛ для подтверждения дохода, то можно уточнить у кредитора, допускается ли предоставить справку по форме банка. В данной справке прописывается необходимая информация — ежегодный доход клиента.

Специальные программы и акции

В случае, когда заемщик занимается любой деятельностью на удаленной работе, подтвердить общий суммарный доход он может с помощью налоговой декларации. Однако здесь потребуются дополнительные расходы — уплата налога.

Так, для многих банков не будет решающим аргументом то, что у вас есть коллекция антиквариата. Пусть даже она стабильно растет в цене из года в год. Впрочем, опосредствованно, при общей оценке вашего финансового положения, наличие в собственности предметов старины все же будет учтено.

Рассчитывая максимальный размер ипотечного кредита, банкиры ориентируются на текущие доходы созаемщиков. При этом в расчет может браться не только зарплата. По оценкам самих кредиторов, увеличивает объем кредитования за счет указания дополнительных доходов каждый пятый ипотечный заемщик.

Основной доход

Сегодня большинство россиян пытаются найти приработки. И многие банки при оценке кредитоспособности принимают эти деньги в расчет. Различаются только правила учета таких доходов у разных банков. Поэтому, если есть дополнительные источники денег, вам необходимо заблаговременно проконсультироваться у потенциальных кредиторов, готовы ли те учесть такие суммы. Возможно, это сыграет роль в вашем выборе банка.

Исходя из прожиточного минимума и цен на жилье, минимальная зарплата заемщика для одобрения ипотеки в Сбербанке составляет 40 тыс. руб. Но эта цифра условная. Стоит учитывать регион проживания: прожиточный минимум и цены на жилье в разных областях сильно отличаются. Зарплата остальных членов семьи при расчете кредитной суммы учитывается только тогда, когда они выступают созаемщиками.

Минимальная зарплата

Для оценки платежеспособности клиента в банке предусмотрена скоринговая система. Компьютерная программа обрабатывает заполненную претендентом анкету-завку и выставляет оценки в виде баллов. Автоматически отсеиваются те клиенты, которые не прошли по расчету платежеспособности или не прошли по возрасту и трудовому стажу. Более высокие баллы получают те, кто продемонстрировал в своей анкете хорошее финансовое состояние: наличие автомобиля, недвижимого имущества. Повышает оценку наличие высшего образования, трудоспособный возраст и большой трудовой стаж на основном месте работы.

Как подтвердить свой доход

Ведущий банк РФ является лидером по выдаче ипотечных кредитов. Его жилищные программы пользуются популярностью среди россиян, которых привлекают более низкие ставки и разнообразие акционных предложений. В то же время банк придерживается жестких принципов при проверке претендентов на получение кредитных средств. Будущих заемщиков всегда интересует, при какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке. Стоит уделить этому вопросу внимание, поскольку для большинства российских граждан получение жилищного кредита – единственный шанс купить долгожданное жилье.

Супруги автоматически становятся созаемщиками по ипотечному кредиту, независимо от финансового положения. Другими словами, даже если муж/жена безработные, то они будут признаны созаемщиками. Такое можно встретить, когда один из супругов являются обеспеченными людьми или представителями бизнеса – дохода одного заемщика полностью хватает, чтобы обеспечивать выплаты, себя и семью.

Заявка на дешевую ипотеку

Получаемый доход может влиять на размер кредитной суммы, вероятность ее одобрения, процентную ставку и вообще на возможность принятия заявки в банк. Клиентов с маленьким официальным доходом сейчас банки даже и не рассматривают, хотя в их числе бывают состоятельные люди, которые по каким-то причинам скрывают официальный доход, получая «серую зарплату», например, чтобы не платить налогов. Поэтому средний офисный работник с средней зарплатой для банка будет предпочтительнее, чем состоятельный бизнесмен с низким официальным доходом.

Влияние дохода на размер ипотеки.

Каждый банк использует свою методику расчета. Она зависит от уровня дохода клиента. Так, клиент с доходом в 30 т.р. по расчетам может платить в месяц не более 40% от з/п без ущемления собственных интересов, а вот клиент с доходом 100 т.р. может вполне спокойно отдавать до 60% заработка.