Формула расчета погашения кредита

Формула расчета кредита: виды погашения задолженностей

Если же отталкиваться от ежемесячного платежа с учетом количества дней в году, формула расчета кредита приобретает новый вид. Сумма займа делится на общее количество дней за полный срок его использования, после чего умножается на количество дней в текущем месяце.

Аннуитетные кредиты относятся к категории дифференцированных. В данной ситуации все платежи, связанные с основным долгом, погашаются равными частями. При этом различают два типа погашения: нумерандо и постнумерандо. В первом случае основные платежи производятся ровно в установленные сроки или по окончании периода. Во втором – раньше намеченной даты (как в случае с досрочным погашением).

Как точно рассчитать кредит самостоятельно и какую для этого следует задействовать формулу

  • Физическое лицо оформило кредит на сумму – 60 000 рублей.
  • Годовая процентная ставка – 17,00%.
  • Срок действия кредита – 1 год (12 месяцев).
  • Сумма займа, которая подлежит возврату каждый месяц, – 5 000 рублей.
  • За январь = (60 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30.
  • За февраль = (55 000 * 17 * 28) : (100 * 365) = 717,26 …
  • За декабрь = (5 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 72,19.

Совет: перед тем как подписывать кредитный договор, потенциальный заемщик должен выяснить у представителя банка то, каким способом ему нужно погашать кредит. Если руководство финучреждения позволит клиенту самостоятельно выбрать вариант внесения ежемесячных платежей, то ему лучше остановить внимание на дифференцированном способе. Более подробно о способах погашения кредита можно будет узнать на официальном сайте банка или на специализированных интернет-ресурсах (здесь также расскажут, как можно не платить кредит банку и т.д.).

Формула расчета погашения кредита

Ежемесячный платёж по дифференцированой схеме равными частями состоит из двух составляющих. Первая часть называется основным платежом, размер которого увеличивается к концу срока кредитования. Основной платёж идет на непосредственное погашение долга. Вторая часть – убывающая, которая у уменьшается к концу срока кредитования. Данная часть идёт на погашение процентов по кредиту.

Дифференцированные платежи равными частями – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа является одинаковым (как при аннуитетных платежах), однако способ расчёта ежемесячного платежа такой же как и при дифференцированном способе погашения кредита.

Вывод формулы для расчёта кредита

Долг за какой-то период можно представить геометрически как прямоугольный треугольник, в котором один катет — это основной долг, другой катет — это проценты по основновному долгу, а острый угол, прилежащий к катету, изображающему основной долг, изображает процентную ставку за этот период (его тангенс, умноженный на 100, равен процентной ставке).

Рекомендуем прочесть:  Какие документы нужны при купле продаже квартиры

Этот рисунок иллюстрирует рост долга по кредиту, если не отдавать своевременно проценты (без учёта штрафных санкций). Угол A отражает процентную ставку за период (2 месяца), на которые поделен срок кредита (год), угол D — годовую процентную ставку. S — сумма, взятая в долг. Катет BC — проценты по кредиту, если выплатить их единовременно по истечении года. P1, P2, P3 и т. д. — проценты за соответствующее количество периодов.

Расчетные формулы кредитного калькулятора

Дифференцированные платежи в начале срока кредитования больше, а затем постепенно уменьшаются, т.е. регулярные платежи по кредиту не равны между собой. Структура дифференцированного платежа состоит из двух частей: фиксированной на весь период суммы, идущей на погашение суммы задолженности, и убывающей части — процентов по кредиту, которая рассчитывается от суммы остатка заложенности по кредиту. Из-за постоянного уменьшения суммы долга уменьшается и размер процентных выплат, а с ними и ежемесячный платеж.
Для того чтобы вычислить сумму возврата основного долга, необходимо первоначальную сумму кредита разделить на срок кредита (количество периодов):

Аннуитетными, т.е. равновеликими платежами называют платежи, которые производятся на протяжении всего срока кредита равными друг другу. При таком виде платежа заемщик регулярно совершает платеж одного и того же размера. Эта сумма может меняться только по соглашению сторон или в некоторых случаях частичного досрочного погашения. Структура аннуитетного платежа также состоит из двух частей: процентов за пользование кредитом и суммы идущей на погашение кредита. С течением времени соотношение этих величин меняется и проценты постепенно начинают составлять меньшую величину, соответственно сумма на погашение основного долга внутри аннуитетного платежа увеличивается. Поскольку, при аннуитетных платежах в начале сумма, идущая на погашение основного долга, убывает медленно, а проценты всегда начисляются на остаток от этой суммы, то и общий размер уплаченных процентов по такому кредиту больше. Это особенно заметно при досрочных погашениях. В первые периоды кредитования основные выплаты приходятся именно на погашение процентов по кредиту.
Величина аннуитетного платежа определяется по формуле:

Как рассчитать платежи по кредиту

К сожалению, в последнее время услуги отечественных банков по предоставлению кредитов малому и среднему бизнесу значительно проигрывают в процентных ставках и сроках погашения кредитов иностранным банкам. Взять кредит в иностранном банке обходится гораздо дешевле.

Чаще всего, выбирая условия кредитования, клиенты банков смотрят на процентные ставки. Банки обычно придерживаются своих кредитных ставок, но проценты по выплатам для обычных заемщиков могут отличаться. Это происходит оттого, что ставке добавляется форма гашения кредитных сумм. В зависимости от формулы расчета кредита, цена погашения кредитных сумм может сильно различаться.

Формула расчета кредитного платежа

Потенциальный клиент, обращаясь в банк за займом, кроме размера процентной ставки, должен обратить также внимание на сопутствующие расходы, которые он понесет при оформлении сделки, и величину комиссий. Эти издержки могут значительно повысить реальную стоимость займа, и в результате окажется, что оформить ссуду в другом банке под более высокую ставку было бы выгоднее.

Рекомендуем прочесть:  Подлог ук рф

Одним из главных параметров банковского продукта, который влияет на возможность и желание потенциального заемщика получить кредит, является размер процентной ставки. Все просто – чем она выше, тем больше придется платить по займу. Формулу, как рассчитать проценты по кредиту, обязательно нужно знать самому клиенту банка. Это позволит самостоятельно провести расчеты и определить, насколько выгодно пользоваться ссудой в том или ином финучреждении.

Кредитный калькулятор

Пример 1.
В качестве примера приведен график платежей для кредита в размере 1 000 условных единиц на срок 12 месяцев, с ежемесячным возвратом 1/12 части кредита и уплатой процентов. В этом примере, как и на сайте Calculator-Credit.ru при расчете начисленных процентов используется формула № 2. («в году 12 месяцев»).

На этом сходство в подходах банков заканчивается, и начинаются различия. Состоят они в подходах к вычислению суммы причитающихся процентов. Основных подходов два, разница — в используемой временной базе. Часть банков исходят из того, что «в году 12 месяцев», и тогда размер ежемесячных процентных выплат определяется по формуле:
Формула 2. , где
НП — начисленные проценты; ОК — остаток кредита в данном месяце; ПС — годовая процентная ставка.

Погашение кредита дифференцированными платежами

В результате самый крупный платеж по кредиту — первый. Когда уровень задолженности заемщика максимальный. Самый маленький платеж, разумеется, будет за последний месяц пользования ссудными средствами. Поэтому каждый заемщик должен понимать, что в первое время бюджет семьи будет нести ощутимые потери в силу возврата долга банку. Хотя примерно через год выплачивать кредит станет гораздо легче. Ведь остаток задолженности постепенно уменьшается, а, следовательно, уменьшаются и проценты, которые приходится платить банку.

Наиболее часто погашение кредита дифференцированными платежами встречается в ипотечных программах. Гораздо реже он используется в области потребительского кредитования. Поскольку суть такого погашения и механизм начисления процентов за пользование наиболее приемлемы для так называемых «длинных» (долгосрочных) кредитов.

Аннуитетный платёж

В первую очередь аннуитетный способ погашения выгоден банку. Объясняется это тем, что в течение всего срока погашения кредита проценты начисляются на первоначальную сумму кредита. При дифференцированной графике уплата процентов за 100% суммы кредита происходит только в первом месяце (в случае отсутствия отсрочки уплаты основного долга), далее проценты начисляются на остаток, из-за чего итоговая переплата по кредиту окажется меньше. Иными словами, среди двух кредитов с одинаковыми процентными ставками, сроком погашения и дополнительными комиссиями, кредит с аннуитетной схемой погашения всегда будет дороже.

Аннуитетный платёж – это платёж, который устанавливается в равной сумме через равные промежутки времени. Так, при аннуитетном графике погашения кредита вы ежемесячно платите одну и ту же сумму, независимо от остатка задолженности. Другим способом внесения ежемесячных платежей является дифференцированный способ погашения.

Ссылка на основную публикацию