Суть рефинансирования кредита

В чем выгода банков при рефинансировании кредита

Согласно закону, процент переплаты начисляется только за период использования кредитных средств. При рефинансировании, погашение кредита осуществляется досрочно, тем самым понижается итоговая стоимость кредита и для второго банка, предоставляющего вам кредит на погашение предыдущих долгов, не существует той самой убыточной разности процентов.

Учитывая этот факт, многие люди имеющие сложности с выплатой кредита и собирающихся обратиться в кредитную организацию за получением рефинансирования кредита других банков, возникают серьёзные сомнения, по поводу того, зачем банку вообще необходимо ввязываться в долги стороннего клиента и перенимать на себя его обязанности. Иными словами, в чем выгода банков при рефинансировании кредитов?

Минусы рефинансирования кредитов

Многие кредитные учреждения отказываются от данной статьи расходов для своих клиентов. Тем не менее существуют банки, занимающиеся рефинансированием кредита, которые берут денежные средства за рассмотрение заявки, за выдачу займа. Снятие залога и его повторное оформление также потребуют от клиента дополнительных денежных средств.

Таким образом, рефинансирование кредита сопровождается определёнными расходами. Обычно заемщики принимают во внимание исключительно разницу в процентах между старым и новым долгом. Но целесообразно подсчитать точную сумму издержек и сравнить ее с выгодой, которую клиент получит при оформлении нового кредита.

Рефинансирование кредита

В отношении последнего случая стоит сказать: у заемщика должна присутствовать уверенность в том, что впоследствии изменение курса валюты будет способствовать уменьшению сумм, необходимых на погашение обязательств по кредиту. В то же время в данном случае основным правилом выступает своевременность. Иначе не избежать обратного эффекта.

Как правило, данная услуга востребована в том случае, когда деньги в долг взяты на длительный срок. Ведь за все время кредитных обязательств их условия неоднократно и существенно изменяются. Если осуществить перекредитование ипотеки, который выдается на длительный срок, заемщик в итоге получит достаточно ощутимый финансовый результат.

В чем подвох процедуры рефинансирования кредита

• Перекредитование часто не несет выгоды клиенту. Это актуально, если прежний кредит выплачивается по аннуитетной схеме, а более половины договора прошло. Как результат, заемщик почти погасил процентные начисления, и осталось оплатить «тело» займа. Если оформить перекредитование после того, как проценты почти выплачены, выгоды не будет.
• Дополнительные затраты. Оформление нового кредита влечет новые расходы — страхование жизни (имущества, трудоспособности), оценку недвижимости, комиссии за перечисление денег и прочие подвохи. В результате экономия снижается или нивелируется вовсе. При оформлении услуги стоит обратить внимание на возможность досрочного погашения. Если старый банк взимает штраф за преждевременную выплату или запрещает это делать, в перекредитовании нет смысла или оформить его не удастся.
• Пакет бумаг. Рефинансирование неизбежно связано со сбором документов, которые требует кредитная организация при оформлении ипотеки. Подвох в том, что придется собирать справки о доходах и наличии задолженности, бумаги, подтверждающие своевременную выплату прошлого долга, и так далее.
• Объединение до трех-пяти займов. Если число открытых кредитов больше того количества, которое готов погасить новый банк, придется отказаться от рефинансирования или снизить запросы.
• Получение разрешения. Главный минус и подвох перекредитования в том, что перед оформлением придется идти к текущему кредитору и спрашивать разрешение на досрочную выплату займа.

Чтобы исключить подвох в рефинансировании, стоит пользоваться государственными программами. Так, с весны 2015 года действует постановление, позволяющее рефинансировать кредит с привлечением государства. Каждый год программа продлевается, и вносятся правки в условия кредитования. Реализация такой программы — задача специального агентства, занимающегося вопросами реструктуризации ипотеки.

Взять Кредит

Отдельно нужно сказать об ипотеке. Ее перекредитование выполняется сложнее. Заемщику нужно будет повторно подготовить запрашиваемую документацию для стороннего банка. Потребуются документы на объект недвижимости, результаты оценки. Также переоформлению подлежит страховка. Регистрация недвижимого имущества повлечет за собой дополнительные траты.

• вам нужно снизить ставку;
• изменить размер платежей, которые уплачиваются ежемесячно;
• продлить срок действия кредита (воспользоваться так называемыми кредитными каникулами);
• поменять валюту, в которой первоначально происходило кредитование;
• необходимо заменить одним кредитом несколько полученных ранее.

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.

Как понять, что пора делать рефинансирование кредита

Кредит можно сделать менее обременительным, уменьшив процентную ставку и ежемесячную сумму платежа. Такая возможность появилась потому, что Центробанк снижает ключевую ставку — ту, по которой он кредитует коммерческие банки. Чем ниже ставка для банка, тем ниже ставка для вас. Поэтому и дешевеют ипотека и потребительские кредиты. В декабре 2014 года ключевая ставка достигала 17% О ключевой ставке Банка России и других мерах Банка России , а 9 февраля 2020 года упала до 7,5% Банк России принял решение снизить ключевую ставку на 25 б.п., до 7,50% годовых .

Рефинансировать можно сразу несколько кредитов. Например, у вас ипотека, автокредит и долг по кредитной карте. Их объединяют в один, делают общий платёж и одну ставку. Теперь вы платите только один раз за один кредит вместо нескольких платежей в разные банки. Какие-то банки рефинансируют до трёх кредитов, какие-то до пяти. Всё зависит от условий.

Рефинансирование потребительского кредита

Имейте в виду и факт, что банк желает видеть в заемщиках надежность. Поэтому, если уже задерживали оплату взносов по текущему кредиту, лучше об этом сообщить сразу, с разъяснением причин. Растяжение сроков займа поможет вывести минимальные суммы платежей, посильные для заемщика.

Преимуществом перекредитования становится право снятия обременения с заложенной собственности, даже при серьезных суммах долга перед банком. Поэтому, если при оформлении кредита оформлялся договор на залог недвижимости или транспорта, также возьмите эту бумагу с собой.

Рефинансирование кредитов других банков

1. Клиент собирает пакет документов для нового займа, заполняет заявку на рефинансирование и обращается в Банк №2.
2. Банк № 2 (в который обращается клиент) рассматривает заявку и принимает решение.
3. При положительном решении, Банк №2 оплачивает всю задолженность Банку №1 (в котором у клиента текущий кредит). При этом клиент обязан предупредить Банк №1 о своем решении досрочно погасить кредит. Согласия Кредитора в данном случае не требуется, но, согласно, условиям договора, клиент обязан предупредить о своем решении заранее (конкретный срок указан в договоре). Специалист Банка №1 должен выдать справку, в которой отражается сумма до полного погашения кредита на текущую дату.
4. В день совершения сделки, клиент подписывает новый договор с Банком №2. Банк №1 выдает заемщику справку о полном погашении кредита. Эту справку заемщик показывает Банку №2 с целью подтверждения целевого использования денег по программе рефинансирования.

Особую целесообразность рефинансирования составляют кредитные программы, срок погашения которых свыше трех лет. Это позволяет существенно облегчить схему погашения задолженности. В случае с ипотекой, когда срок кредитования составляет несколько десятков лет, снижение процентной ставки даже на 0,5%-1% существенно отразится на конечной сумме.

Основные принципы рефинансирования кредитов

Схема получения нового кредита практически не отличается в различных финансовых учреждениях. Заемщик оформляет новый кредит и погашает свой долг в другом банке. Если размер нового займа превышает сумму долга, оставшимися финансами клиент имеет право распоряжаться по своему усмотрению. Если кредит является залоговым, имущество переоформляется на другой банк. В этом случае есть небольшой нюанс: пока происходит регистрация нового кредита, залог числится на старом банке, поэтому ставка по кредиту завышена. После перерегистрации имущества на новый банк процент снижается, так как кредит становится обеспеченным.

Выбирая кредитную программу, стоит сопоставлять затраты на оформление нового кредита с размером сэкономленных средств. Необходимо просчитать разницу ставок в процентах, поинтересоваться комиссиями и штрафом за досрочное погашение старого займа. Рефинансирование можно считать выгодной процедурой, если выгода составляет не меньше 2%.