Условия досрочного погашения ипотеки

Досрочное погашение ипотеки: условия, расчет, преимущества и недостатки

Вторым недостатком является испорченная кредитная история. Факт досрочного закрытия договора обязательно будет отражён в БКИ. Соответственно, при оформлении нового кредита в другом банке в договор будут вписаны пункты о дополнительных санкциях при досрочном погашении.

Недостатки в этом случае тоже имеются. Для начала стоит упомянуть о пенях, штрафах и других взысканиях. Тут следует отметить, что банк может наложить штрафы лишь на один срок действия ипотечного договора. К примеру, если заёмщик решил погасить задолженность по ипотечному кредитованию до истечения первой половины срока действия договора, то будут начислены существенные штрафы. Если же договор будет закрыт за несколько месяцев до того, как закончит действовать, то штрафов либо не будет вообще, либо они будут очень маленькими.

Условия для досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

Банки не совсем охотно идут на оказание услуги опережающего погашения, поскольку так они теряют не только клиентов, но и часть прибыли, которая была просчитана с учетом уплаты заемщиком процентов. До недавнего времени они даже прописывали ограничения на этот счет, взимая с ссудополучателей комиссии и штрафы. Однако с 2011 года все изменилось после принятия поправок к статьям 809 и 810 Гражданского кодекса. С этого дня клиентам разрешалось осуществлять досрочный возврат долга без выплаты вознаграждения банку.

С точки зрения инфляции, досрочные выплаты не принесут ощутимой выгоды. Не будет логичным осуществлять большие платежи, если в итоге приходится экономить на чем-то другом, ведь длительный период отказа себе в каких-то вещах сложен с психологической точки зрения. Если в перспективе у кредитополучателя маячит увеличение заработной платы или постоянные дополнительные выплаты, то тогда вариант досрочного погашения можно рассмотреть.

Как правильно погашать ипотеку досрочно

Ипотека является самым долгосрочным видом кредита. Средняя продолжительность ипотечного займа составляет 15-30 лет. И часто случается так, что за столь долгий временной промежуток у клиента появляются дополнительные средства, а с ними приходит желание как можно скорее погасить задолженность. Но вот как правильно досрочно погашать ипотеку? Какой тип перестроения графика выбрать? Когда лучше погашать — вначале или в конце. Платить большими взносами раз в год или постепенно, когда появляются деньги? Эти вопросы часто ставят заемщика в тупик. На них и попытаемся найти ответ с помощью математики. Просто будем считать переплату при разных вариантах досрочного погашения.

Просчитаем наиболее популярные варианты досрочных оплат. Условно расчеты разделим на два блока. В первом случае клиент начинает вносить платежи увеличенного размера уже через год после получения ипотеки. А во втором – ближе к концу первоначального срока кредита.

Досрочное погашение ипотеки — выгодно ли

Аннуитетный платеж – равномерный ежемесячный платёж по ипотеке. Главная его особенность в том, что самые высокие проценты заёмщик платит именно в начале платежа, а далее постепенно начинает гаситься тело кредита. Проценты по кредиту заёмщик выплачивает банку авансом наперёд. Досрочное погашение при аннуитетных платежах не выгодно заёмщику, так как огромные суммы списываются сразу же на банковские проценты, не уменьшая задолженность.

В случае досрочного погашения ипотеки банк по законодательству не может применять штрафы. На сегодняшний день в большинстве крупных банков штрафы изъяты, однако банк может потребовать заплатить комиссию. Это небольшая сумма, которая составляет около 3-5% от размера дополнительного платежа.

Рубрики журнала

Первым способом получить большую прибыль становятся установленные банком минимальные суммы преждевременных выплат. В зависимости от политики банка, а также от условий ипотеки, эта сумма может составлять от пятисот до трех тысяч долларов. Очевидно, что, чем крупнее сумма, тем больше она бьет по семейному бюджету, и тем сложнее ее собрать и выделить.

Клиентам некоторых финансово-кредитных учреждениях необходимо заявлять о намерении досрочных выплат заранее в письменном виде. Как правило, заявление следует подавать за 15-30 дней. Получив разрешение от банка, плательщик становится обязанным внести заявленную сумму в указанный срок. В противном случае, банк может наложить штрафные санкции.

Как осуществить досрочное погашение ипотеки? Инструкция и нюансы

Как уже было сказано выше, то, насколько выгодно будет досрочно закрыть ипотеку, напрямую зависит от системы расчетов. Таким образом, если говорить о дифференцированной системе расчетов (понятие раскрыто выше), то досрочное погашение ипотеки выгодно на любом этапе кредитования, причем как полностью, так и частично. Дело в том, что в случае если должник решает полностью загасить ипотеку, например, через 2 года после оформления, то он еще не успел оплатить существенную сумму процентов, при этом соразмерно уменьшив сумму основного долга. Следовательно, внести Вам потребуется меньше в счет уплаты основного долга, а переплата будет минимальной. То же самое и при использовании кредита в течение 10 лет, конечно, сумма уплаченных процентов будет ощутимой, но и основной долг заметно уменьшится.

Досрочно гасить выгодно в любом случае, но при аннуитетном платеже выгода не столь очевидна. Как мы уже объясняли, при этом способе гашения первое время банк начисляет большие проценты, незначительно сокращая сумму основного долга. После этого, клиент начинает гасить уже фактически взятую сумму.

Как полностью или частично погасить долг по ипотеке — советы и рекомендации

При рефинансировании кредита вы теряете право на получение налогового вычета по всем выплаченным процентам. Т.е. когда второй банк гасит ваш долг по ипотеке, считается, что вы его выплатили и соответственно, на новый (рефинансированный) кредит вы не имеете право получать вычет (как на основной кредит, так и на начисляемые проценты).

Далее вам нужно уведомить банк о том, что вы собираетесь сделать досрочный дополнительный платеж. Это можно сделать двумя способами. Либо в самом банке, написав заявление о желании внести платеж. Либо по телефону горячей линии (сейчас почти у всех крупнейших банков есть такая возможность).

Как правильно досрочно погасить ипотеку

Возможно ли досрочное погашение ипотеки не полностью, а частично? В договоре кредита некоторых банков встречается запрет на частичное погашение. Такое бывает при маленьком сроке пользования займом (до 3 месяцев). При крупной ипотеке (авто, квартира) учреждение иногда заявляет о моратории на платежи до срока. В интересах банка не указывать в договоре тип выплаты, и тогда применяют только аннуитетный (равномерный) способ погашения.

Гражданский кодекс РФ (ст.810) защищает права заемщика, выплачивающего ипотеку, и прямо указывает на то, что лицо имеет право на досрочное погашение ипотеки, без разрешения кредитора и взимания штрафных санкций. Но потребитель должен предупредить о своем решении за 30 дней до предполагаемой выплаты, а выбор погашения оставляет за собой банковское учреждение.

Погашение ипотеки досрочно в Сбербанке

Для досрочной выплаты при данном типе оплаты также необходимо заранее пополнить счет, с которого оплачивается долг по кредиту. В филиал банка необходимо явиться в день платежа, согласно установленному графику. Потребуется подписать заявление о досрочном погашении ипотеки. Если погашение будет частичным, то сотрудник банка также должен составить новый график выплат.

Не все знают, как нужно правильно погашать ипотеку. Заемщики задаются такими вопросами как, когда лучше погашать кредит в начале или конце, что необходимо уменьшить срок кредита или сумму платежей. Условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке зависят в первую очередь от того, какой заемщик выбрал способ оплаты кредита. Размер ежемесячных платежей может быть фиксированным.

Досрочное погашение ипотеки с максимальной выгодой

Если во время выплат ссуды в семье родился второй (третий) ребенок, частично либо полностью оплатить остаток по кредиту можно за счет материнского капитала. Для этого следует обратиться в банк с заявлением, запросить справку с указанным остатком задолженности. Пакет документов (ипотечный договор, паспорт, сертификат, банковская справка) необходимо предоставить в отделение Пенсионного фонда РФ. После проверки, ПФ самостоятельно перечислит средства с материнского сертификата на счет банковской организации.

Если появилась возможность полностью погасить заем во второй половине срока, следует рассчитать и сопоставить выгоду от уменьшения размера переплаты и возможно полученных доходов от иных способов вложения денег. Финансовые эксперты в этом случае советуют не спешить возвращать заем, денежные средства можно положить на депозит. Полученную прибыль рекомендуется направлять на частичное погашение долга.