Ипотека как выгоднее гасить

Что выгоднее при досрочном погашении ипотеки: уменьшать срок или сумму

Российские банки работают с ипотекой в 99% случаев по системе аннуитетных выплат. Их суть в том, что сначала гасятся преимущественно проценты по кредиту, а потом выплачивается банковский долг (тело займа). После досрочного погашения параметры кредита изменяются, так как изменяется размер задолженности перед организацией. Поэтому сотрудникам банка приходится переделывать график платежей.

Переплата выйдет больше по сравнению с уменьшением срока: 316440.96 против 294015.81. Выгода от однократного досрочного погашения с уменьшением платежа составить чуть более 17 тысяч рублей. Получается, минимизировать ежемесячную сумму не очень выгодно? Не совсем так.

Как выгоднее гасить ипотеку? Корректировать срок или сумму платежа

Тем кто после очередного платежа по погашению ипотечного кредита задумывается как дожить до очередной зарплаты выгоднее при частично-досрочном погашении ипотеки уменьшать сумму ежемесячного платежа. В этом случае таким заемщикам проще планировать свой бюджет на месяц, кроме того можно будет купить то, но что он себе отказывал ранее. Выгодно это или нет? Безусловно выгодно. Однако не стоит забывать, что при уменьшении суммы платежа переплата по кредиту в этом случае уменьшается не значительно.

Тем кто после очередного платежа по погашению ипотеки не задумывается над тем как дожить до следующей зарплаты выгоднее при частично-досрочном погашении ипотечного кредита уменьшать срок кредитования. В этом случае такие заемщики значительно уменьшают переплату по кредиту. Выгодно это или нет? Безусловно выгодно.

Как выгодно гасить ипотеку

А вот тот же Иванов стал счастливым отцом во второй раз, и они с супругой решили использоваться материнский капитал. Его сумма на 2015 год серьезная – 435 тысяч рублей. Ее так же можно использовать как для уменьшения ежемесячного взноса, так и для сокращения срока кредитования. Платеж Иванова при внесении такой суммы уменьшиться на 4 300 рублей. Срок кредита же сократится на 137 месяцев. Очевидно, что сокращать срок опять немного выгоднее, но – не стоит забывать, что появился новый член семьи, а стало быть – новые расходы. В данном случае клиент выбрал уменьшение оплаты.

Клиент Иванов имеет в банке ипотеку, взятую на срок 15 лет. Его платеж составляет 27 900 рублей. Каждый месяц он округляет данную сумму до 30 000 рублей. То есть 2 100 рублей ежемесячно идут в счет погашения долга. Мало, скажете Вы? Может быть. Но таким образом клиент за 12 месяцев сократил срок ипотеки на 1 год.

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку

Итак, ежемесячный платеж 23 400 рублей, и заемщик каждый месяц округлял его до 25 000 рублей, то есть вносил 1 600 рублей в качестве суммы досрочного погашения ежемесячно. При этом только за 1 год такими минимальными усилиями заемщик сократил срок ипотеки на 1 год. Как? Да очень просто. При каждом внесении суммы досрочного погашения работник банка спрашивает: «Будем уменьшать ежемесячный платеж или сокращать срок кредита?». Естественно, при маленьких суммах досрочного погашения, выбирая уменьшение ежемесячного платежа, вы этого даже не заметите. Был платеж 23 400, стал 23 982, например. Но в этой же ситуации, внесение досрочно 1 600 рублей сокращает срок кредита на 1 месяц. Итого, досрочно внесенные в течение одного года 19 200 рублей сокращают срок кредита на 1 год, а значит, уменьшаются и общая сумма начисленных процентов, и, как следствие, итоговая сумма переплаты по кредиту.

Сколько? Если банк не устанавливает минимальный платеж для досрочного погашения, то хоть сколько. В истории много случаев, когда заемщик каждый месяц выплачивали чуть больше, чем требовалось графиком, как говорится «округлял» до тысячи или для пяти в большую сторону. В рамках одного месяца эти деньги не очень ощутимы, но вот при пересчете на весь срок кредита, небольшие досрочные погашения способны сократить итоговую переплату на очень заметную сумму.

Как лучше досрочно погасить ипотеку

Если клиент пожелал выбрать такой вариант досрочного погашения ипотечного долга, то срок выплат будет сокращен, сумма ежемесячных взносов останутся неизменными. В результате удается уменьшить общее время кредита, а значит, исполнить обязательства по ипотеке получается значительно быстрее.

Каждый клиент должен понимать, что для банков досрочное погашение ипотеки является не очень приятным моментом ввиду невыгодности. В связи с этим кредитные организации могут предпринимать самые различные меры, чтобы воспрепятствовать оплате раньше положенного срока, установленного соглашением. Например, банк может прописать в договоре минимальный размер платежа, вносимого досрочно, либо установить штрафные санкции за то, что должник не вовремя погасил ежемесячный платеж.

Выгодно ли погашать досрочно ипотечный кредит

Конечно, в чем-то придется себе отказывать, но это не значит, что досрочное погашение кредита может довести людей до откровенного нищенства. Вопрос, как обычно, заключается в умении оптимизировать расходы. Хорошо, если в это время колебания курсов валют будут выгодны для тех, кто старается побыстрее расплатиться с банков – это небольшое, но приятное подспорье. Зато чувство свободы, которое наступает после того, как сделан последний платеж, мало с чем сравнится!

Многие молодые перспективные работники предпочитают брать кредиты с минимальными мораториями. По мнению специалистов, это объясняется тем, что они уверены в собственной карьере и предполагают, что их зхаработаная плата будет постоянно расти, что, в свою очередь, приводит к нежеланию обременять себя долгосрочными кредитами. Альтернативный вариант – взять деньги взаймы на более длительный срок и с большим мораторием, но при этом предпочесть кредит с низкой ставкой, чтобы платить каждый месяц не так много. Какое из этих решений выгоднее? На самом деле, выбор между ними определяется личными особенностями клиента, его привычками.

Как быстрее погасить ипотеку? Схемы досрочного погашения и что делать если нет денег

В результате кредитор предоставляет отсрочку на выплату долга до полутора лет, процентная ставка снижается до 12-ти годовых. При этом государство выделяет средства для выплаты половины процентов. В результате финансовая нагрузка резко уменьшается, а банки не несут потери.

Есть возможность оформления имущественного налогового вычета. Правда, здесь действует определённое ограничение: для вычета установлена максимальная сумма – три миллиона рублей. Таким образом, 13% от этой суммы заёмщик может получить обратно из уплаченного подоходного налога, а затем направить на выплату ипотечного кредита.

Как лучше погасить ипотеку досрочно

• прописаны ли в данном договоре размеры вносимого платежа;
• есть ли необходимость в предварительном уведомлении банка о намерении осуществить внеочередной платеж;
• есть ли в договоре информация о точном дне, в который можно досрочно погасить свою ипотеку. Достаточно часто внести дополнительные деньги допускается только в день внесения очередного планового платежа;
• существует ли комиссия за внесение денежных средств;
• информация о том, где именно необходимо проводить процедуру оплаты своей задолженности – в отделении, в котором проходило заключение договора, или в любом другом.

А теперь рассмотрим вариант, когда этот же заемщик не уверен в своем завтрашнем дне, в своей работе в частности. Поэтому он решает сократить свои будущие платежи. Дополнительно к сумме своего платежа по кредиту, он вносит по 50000 рублей ежемесячно. Высвобожденную сумму он откладывает в банке на счет.

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: рекомендации для заемщиков

Банк назначает дату погашения на каждое 28-е число месяца. Клиент вносит внеочередной платёж 15-го числа, при этом сумма взноса превышает размер обязательного ежемесячного платежа. Несмотря на это, 28-го числа оплату придется повторить, чтобы избежать просрочки и не нарушить условий договора.

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку выясняют добросовестные заемщики, у которых появились свободные средства. Рассчитаться с долгами как можно скорее — хорошее дело, и неважно, желает человек уменьшить размер удорожания, снизить сумму ежемесячной выплаты или сократить срок действия договора. Но следует внимательно изучить условия, чтобы не оказаться в проигрыше.

Как выгодно гасить ипотеку досрочно? Рекомендации от Мой Дом

• Если экономический кризис вас не коснулся, то вы можете уменьшить сроки выплаты ипотечного кредита путем существенного увеличения денежных отчислений по ипотеке (например, вы откладываете на ипотеку ежемесячно не 3 тысячи рублей, а 12 тысяч, что приведет к снижению срока ипотечного кредита с 12 до 3 месяцев);
• Если кризис повлиял на ваши планы, то здесь вы можете «растянуть» выплату ипотеки в пределах сроков, установленных в вашем договоре.

Говоря самым простым языком (без упоминания действующего Гражданского кодекса РФ), ипотека – это обычный кредит. В некоторых случаях этот кредит бывает с крайне выгодными условиями для клиента. Но как сделать приобретение жилья в ипотеку еще выгоднее? Здесь, как и с любым другим кредитом, действует система, позволяющая выплатить его в самые короткие сроки, чтобы не успели «набежать» дополнительные проценты.