Развитие ипотеки в россии

История развития ипотеки в России

История развития ипотеки в России была нелёгкой, полной взлётов и падений. Зарождающийся рынок жилищных кредитов пережил дефолт 1998 года, недолгий период роста, а затем – кризис 2008 года. Во второй половине 2008 года на рынке ипотечного кредитования начался спад, продолжавшийся весь 2009 год. Цены на недвижимость упали на 30-40%, и те заёмщики, которые взяли кредит непосредственно перед кризисом, оказались в ситуации, когда сумма займа превышала стоимость квартиры. В отличие от США, где аналогичная ситуация повлекла за собой цепочку массовых неплатежей, в России ситуацию удалось стабилизировать. Была основана дочерняя компания АИЖК – АРИЖК (Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов). АРИЖК предоставляло отсрочку кредитных платежей на 1 год с целью поддержки заёмщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию.

История ипотеки в России существенно отличается от эволюции жилищного кредитования в западных странах. По сравнению с европейскими странами и США, где ставки по аналогичным кредитам составляют 2-5% годовых, в России подобные кредиты достаточно дорогие, а отечественный ипотечный рынок только развивается.

История ипотечного кредитования в — России

Однако в 2012 году средняя ставка по ипотеке несколько возросла и составила 12,3%. Однако объем кредитования увеличился вдвое по сравнению с 2006 годом. Кредиты под залог недвижимости стали более доступны и прозрачны для заемщика, некоторые сборы были отменены, был разработан ряд льготных программ. В 2013 году ипотека демонстрирует уверенный рост, и достигла объемов выдачи 2008 года.

Так, в 2005 году объем ипотечного кредитования составил 56,3 миллиарда рублей, в 2006 году — уже 263,6 миллиарда рублей, а в 2007 году — 556,5 миллиарда рублей. Однако расцвету ипотечного кредитования в России серьезно помешал мировой финансовый кризис 2008 года, который длился и весь 2009 год.

Проблемы ипотечного кредитования в России

Также стоит учитывать, что сейчас при ипотечном кредитовании финансовые организации страхуются от возможных рисков путем имущественных залогов. Однако это не защищает их от возможного банкротства заемщика. Если произойдет дефолт, то сумма страховки человека, взявшего кредит, покроет лишь часть от основного займа. Исходя из этого, финансовая структура рискует больше, чем сам гражданин. Поэтому важно учесть все кредитные риски и разработать соответствующие программы.

Сегодня, к сожалению, такие сделки ассоциируются у граждан с самыми неприятными вещами. Это неудивительно, ведь сейчас довольно остро стоят вопросы проблем ипотечного кредитования в России и перспектив развития услуг этого типа. Что же происходит с займами. Почему они сейчас пользуются меньшей популярностью и вызывают так много критики?

Развитие ипотеки в россии

29 октября 1768 года манифестом Екатерины II в России впервые юридически был закреплен выпуск бумажных денег — ассигнаций. Эмиссия бумажных денег была возложена на ассигнационные банки, созданные в Москве и Санкт-Петербурге 1769 году. Дополнительное заимствование кредитных ресурсов на государственные нужды проводилось из средств Государственного заемного банка, который был образован в 1786 .г с целью организации Ипотечного кредита землевладельцам, главным образом дворянству.

Государственный дворянский земельный банк основанный в 1885 году поддерживал помещичье землевладение путем выдачи дворянам ипотечных ссуд сроком на 66 лет в размере до 100% оценочной стоимости залога, выдав ссуды в 1887 году на 69 миллионов рублей, а в 1890 году — уже свыше 600 миллионов рублей (всего под 5% годовых, дополнительно взималась плата за банковские услуги и страховой процент, максимальный срок кредитования — 66,5 лет).

Ипотечное кредитование населения

Государственная бюджетная поддержка приобретения жилья населением. Она организуется через систему предоставления безвозмездных субсидий для оплаты первоначального взноса при получении ипотечного кредита (например, через государственные жилищные сертификаты), что сокращает необходимый размер кредита. Субсидии предоставляются в соответствии с бюджетными возможностями в размере от 5 до 70 % рыночной стоимости жилья по социальной норме в зависимости от категории граждан, уровня дохода и времени ожидания после постановки на учёт по улучшению жилищных условий. Субсидии предоставляются за счёт средств бюджетов разных уровней.

Сроки кредитования. По своей логике кредит на приобретение жилья должен быть долгосрочным, не менее 10-15 лет, как это было принято в мировой практике. Однако реальные сроки предоставляемых кредитов большинством отечественных банков составляют 3-4 года (несмотря на то, что в рекламных материалах указывается срок до 10 лет).

Развитие ипотечного кредитования в России (стр

Закладная – это именная ценная бумага, удостоверяющая следующие права ее владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой[1] .

Первый и наиболее распространенный можно условно назвать «потребительский». В рамках этого упрощенного взгляда все представления об ипотеке укладываются и исчерпываются отношениями между ссудозаемщиком и ипотечным банком по поводу получения и обслуживания конкретного единичного кредита.

ЭКОНОМИКА И БИЗНЕС: теория и практика

В Государственном Заемном Банке также было образовано первое страховое учреждение в России — страховая экспед и ция, которая, в свою очередь, закрепила манифестом обязанность страхования п е редаваемых в залог каменных домов. Страхование предмета залога включало в себя процедуру составления архитекту р ного плана предмета залога, который, в свою очередь, являлся составной частью страховых документов, в том числе, стр а хового полиса. Пакет страховых докуме н тов подлежал передаче в Государственный Заемный Банк.

Следующий этап 70-х годов XIX стол е тия характеризуется активным развитием кредитной системы страны — в России де й ствует 11 ипотечных земельных банков, сы г равших одну из важнейших ролей в развитии банковской системы страны в силу того, что именно акционеры данных учреждений проводили значительную часть операций с недвижимостью и зе м лей.

История ипотеки в России с 1754 года до наших дней

Но историю ипотеки прервала Октябрьская революция – после переворота частная собственность оказалась под запретом. В ходе национализации банки были закрыты, а кредитные отношения централизованы. К концу 1918 года ипотечного кредитования уже не существовало. Точку в его развитии поставил Декрет Совета Народных Комиссаров от 17 мая 1919 года «О ликвидации городских и губернских кредитных обществ». В итоге понятие «ипотека» было забыто на 70 с лишним лет.

Толчком для развития ипотеки стала отмена крепостного права: освобожденные в 1861 году от крепостной зависимости крестьяне нуждались в кредите для покупки земли, и государству пришлось снять запрет на долгосрочное кредитование. В итоге более 20 миллионов бывших крепостных получили ссуды в размере 80 % от стоимости надела. Деньги выдавалась на 49 лет под 6 % годовых.

История ипотеки в России

В XVI залог земли распространился настолько, что появились соблазн и возможность злоупотреблять ипотечными займами, закладывая одну и ту же землю разным лицам или обманно занимать деньги, выдавая чужое имение за свое. По мере развития крепостного права при залоге имений, начинает играть важную роль количество крестьян, принадлежащих имению. В закладных подробно перечислялось поименное количество крестьян, причем, ставилось условие, что если впоследствии кого-либо из перечисленных крестьян не окажется, то кредитор имеет право взыскать за каждую крестьянскую голову 50 рублей.

Как было Указано выше, в 1754 году были созданы государственные кредитные учреждения: Санкт-Петербургская и Московская конторы Государственного банка для дворянства при Сенате и Сенатской конторе. Пользоваться ссудами данных кредитных учреждений могли только русские дворяне и иностранцы, которые находились в русском подданстве и владели недвижимыми имениями в пределах России. Срок ссуды определялся в один год с допущением двух отсрочек и взысканием процентных денег вперед.

Развитие ипотеки в россии

29 октября 1768 г. манифестом Екатерины II в России в первые юридически был закреплен выпуск бумажных денег — ассигнации. Эмиссия бумажных денег была возложена на ассигнационные банки, созданные в Москве и Санкт-Петербурге в 1769 году. Дополнительное заимствование кредитных ресурсов на государственные нужды проводилось из средств Государственного заемного банка, который был образован в 1786 г. с целью организации Ипотечного кредита землевладельцем, главным образом дворянства.

В Москве работало 8 основных государственных банков. Московский земельный банк в поддержку ипотеки в 1891 г. организует московское домовладельческое общество, на которое возглавляют специальные функции контроля над недвижимостью. В случае «неисправности» должника его владения переходят в собственность этого общества. С 1912 г. основным координатором по ипотеки становится Московский народный банк.