Суть ипотеки в россии

Сущность ипотеки

Для доходной недвижимости перечень сведений должен быть существенно шире. Основное внимание здесь уделяется качеству управления недвижимостью, оценке способности объекта генерировать доход, необходимый для погашения кредита. Для этого, в частности, анализируется величина операционных расходов, их распределение между заемщиком и арендатором; изучается репутация и бизнес арендаторов, профессионализм управляющего недвижимостью; выясняется влияние налоговых и других последствий заемного финансирования на инвестиционный проект.

Банковский менеджмент, его цели и задачи, принципы, направления
Эффективность деятельности кредитных организаций на современном рынке труда в значительной мере определяется состоянием банковского менеджмента. Банковский менеджмент — это система управления кредитной организацией, основанная на использовании современных эффективных форм, средств и методов управле .

Сущность и проблемы ипотечного кредитования в России

Анализ ситуации, сложившейся в области жилищной политики, сложный характер жилищных проблем, серьёзная зависимость социально-экономической стабильности от их решения, необходимость принятия неотложных мер, направленных на кардинальное изменение положения с обеспеченностью населения жильём, требуют придания системе ипотечного кредитования статуса президентской программы.

Президент и Правительство Российской Федерации в настоящее время ставят перед органами исполнительной власти важнейшую стратегическую задачу обеспечить до 2008-2010 гг. существенное увеличение (не менее чем в 2 раза) объёмов ввода жилья с одновременным ускорением процесса реконструкции существующего жилищного фонда.

Суть ипотеки

К ипотеке люди прибегают для того чтобы в кратчайшие сроки решить жилищный вопрос, при том что финансовое состояние не позволяет им единовременно решить его за счет приобретения жилья в частную собственность. Суть ипотеки — ипотека позволяет получить жилье в данный момент, отсрочивая приобретение его в частную собственность до момента выплаты полной суммы долга с учетом процентов и дополнительных платежей за ипотечный кредит. Ставки ипотечного кредита и размер дополнительных платежей разнится в зависимости от банков и предлагаемых ими программ ипотечного кредитования.

Теоретически ипотеку может взять любой дееспособный совершеннолетний заемщик, у которого нет плохой кредитной истории (ненадлежащего исполнения обязательств по ранее взятым кредитам) и доходы которого позволяют выплачивать ипотечные взносы. Более того – некоторые банки предлагают специальные программы «семейной ипотеки» или «ипотеки для молодой семьи», в которых молодые семьи (муж и жена) могут выступать в качестве коллективного заемщика. Однако на практике банки предъявляют к заемщикам те или иные дополнительные требования, при несоответствии которым кандидатам может быть отказано в ипотечном кредите без объяснения причин.

Ипотека в России и ее сущность

Агентство было учреждено в форме открытого акционерного общества, 100% акций которого принадлежало государству, т.е. для развития жилищной ипотеки в стране была выбрана двухуровневая модель финансирования жилищного строительства, а АИЖК было создано по аналогии с ипотечной ассоциацией «Фэнни Мэй». Впрочем, создание АИЖК- это не только дань успешной реализации программы жилищного строительства в США и других странах, но и учет российских исторических традиций. До 1917 г. система ипотечного кредитования в России создавалась и регулировалась государством как в части предоставления финансовых ресурсов, так и в разрезе выпуска ипотечных ценных бумаг. При создании АИЖК предполагалось, что агенство начнет выкупать у банков-кредиторов закладные на недвижимость, но с 1997 по 2002 г. оно не выкупило ни одной закладной.

В связи с этим Правительство в 1872 г. приняло меры, ограничивающие образование новых государственных залоговых институтов в течение 20 лет. Возросшие неплатежи помещиков и дворян по ссудам в государственные банки и развитие новых рыночных институтов резко изменили последующую кредитно – финансовую политику государства. По российскому законодательству того времени на одной территории не могли действовать одновременно более двух земельных банков, чтобы не создавать друг другу ненужной конкуренции. В Москве работало 8 основных государственных банков. Московский земельный банк в поддержку ипотеки в 1891 году организует московское домовладельческое общество, на которое возлагают специальные функции контроля за недвижимостью. В случае «неисправности» должника его владения переходят в собственность этого общества. С 1912 г. основным координатором по ипотеке становится Московский народный банк. Частную ипотеку возглавляли 10 акционерных земельных банков, выдав ссуды под землю и городскую недвижимость, при этом на четко определенной территории. Они предоставляли кредит в виде реализуемых на бирже закладных листов (особого рода ценных бумаг, действовавших на ипотечном рынке, имевших колеблющийся курс). В случае «неисправности» должника имущество «уходило» с публичных торгов. Акции и закладные листы ипотечных банков были излюбленным средством помещения капиталов для российских предпринимателей и рантье.

Суть ипотеки в России

Представители организации, владеющей закладной на приобретенное по ипотеке жилье, имеют полное право производить время от времени проверку текущего состоянии объекта залога, требовать от получателя кредита принятия мер по обеспечению должной сохранности залоговой недвижимости. При невыполнении заемщиком обязательств, касающихся оплаты кредита, кредитор вправе настоять на продаже залогового дома или квартиры с целью полного погашения оставшейся суммы долга. Денежные средства от продажи залоговой недвижимости, оставшиеся после полной уплаты по кредиту, поступают в распоряжение бывшего заемщика и созаемщиков, если таковые имеются.

Рассмотрим на примере: предельный срок действия ипотеки, как правило, не превышает 30 лет – большее увеличение длительности периода расчетов заемщика с кредитором увеличивает риски невыплаты. В случае если соискателем кредита является мужчина в возрасте 40 лет, то кредитная организация предоставит сумму на срок не более 20 лет, если же это будет 30-летний мужчина – срок может быть больше, вплоть до максимальных 30 лет.

Рынок ипотеки

Банки оказывают непосредственное влияние на динамику развития рынка ипотеки в целом, а также отражают сложившуюся ситуацию в этой области. Например, многие кредитные организации в годы кризиса сворачивают свои ипотечные программы и, наоборот, в годы финансовой стабильности наращивают объемы кредитования.

Также стоит отметить, что за счет ипотечного кредитования в стране приобретается пока еще небольшая часть продающейся на рынке недвижимости. Россия входит в число стран с низким уровнем обеспеченности населения услугами ипотечного кредитования. По данным Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии, с помощью ипотеки осуществляется 17,60% сделок по покупке жилья в России. Отношение объема ипотечной задолженности к ВВП России не превышает 5%. К примеру, в США такой показатель достигает более 50%.

Система ипотечного кредитования в России

Кредит с участием в приросте стоимости предполагает, что кредитор будет иметь долю в возросшей стоимости недвижимости. Эту долю кредитор получает, когда недвижимость продается или в другой обусловленный момент. Сумма увеличения стоимости недвижимости ровна разнице между ценой продажи (или оцененной стоимости на текущий момент) и ценой покупки. Стоимость капиталовложений заемщика, сделанных в период владения, прибавляется к цене покупки.

В настоящее время реализуется программа выдачи ипотечных кредитов, рефинансируемых Внешэкономбанком и Пенсионным фондом России в размере 250 млрд. руб. программа направлена на поддержание строительной отрасли. Поэтому кредит с господдержкой можно получить на покупку квартиры в строящемся или уже построенном многоэтажном доме у застройщика. Ставка по этим кредитам не должна превышать 11% годовых, а первоначальный взнос — 20% от стоимости объекта недвижимости, являющегося предметом ипотеки.

Сущность ипотечного кредитования

3) создание общенациональной системы ипотечного кредитования, которое включало бы функции вторичного рынка ипотечных займов, выданных кредитными организациями, для поддержания уровня ликвидности этих организаций, обеспечения и эффективного распределения кредитных ресурсов;

Другой причиной для отказа могут быть документы, представленные для регистрации, если они не соответствуют требованиям законодательства. Например, на договоре отсутствует необходимое нотариальное заверение. Недопустима государственная регистрация ипотеки зданий, сооружений и их отдельных частей, которые еще не учтены в государственных органах (например, в БТИ). Соответственно, в просьбе зарегистрировать договор ипотеки в отношении такой недвижимости вам будет справедливо отказано. Если принимается решение об отказе в государственной регистрации ипотеки, то заявителю в течение пяти дней после рассмотрения заявления, направляется сообщение о причине отказа и копия такого сообщения помещается в дело с его документами. Отказ в регистрации может быть обжалован заинтересованным лицом в суде общей юрисдикции или арбитражном суде.

Особенности ипотеки в РФ

Ипотечный кредит – это денежные средства, предоставляемые банком клиенту взаймы под залог недвижимости. За пользование предоставленным кредитом клиент должен заплатить банку проценты, а также ежемесячно производить возврат заемных средств в сроки, установленные кредитным договором. Ипотечный кредит обычно выдается на длительный срок [7, c.291].

Широкое использование кредита является необходимым условием нормального функционирования экономики любого государства и невозможно без серьёзного обеспечения интересов кредитора. Эти интересы наиболее эффективно могут быть защищены посредством использования сторонами ипотеки, поскольку: недвижимость сравнительно мало подвержена риску внезапного исчезновения или гибели, а её наличие легко проверяется; недвижимость обладает осложнённой оборотоспособностью, которая связана с необходимостью регистрации сделок с ней в государственных органах, и это позволяет кредитору легко проконтролировать либо вообще запретить её отчуждение; стоимость недвижимости имеет тенденцию к постоянному росту, и это даёт кредитору гарантии полного погашения задолженности; высокая стоимость недвижимости и риск её потери являются мощным стимулом, побуждающим заемщика точному и своевременному исполнению своих обязательств.

Ипотечный кредит, его сущность и основные виды

# Оправдывающее обстоятельство. Наличие этого пункта в кредитном договоре означает, что в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора банк может рассчитывать на возмещение долга только за счет заложенного объекта. Другая собственность, принадлежащая заемщику, не может использоваться для этих целей. Если данный пункт отсутствует, заемщик должен отвечать всем принадлежащим ему имуществом.

2. Недвижимость, прежде всего, — это земельный участок, на котором возводятся некоторые улучшения, обеспечивающие ее доходность; процесс использования приносящей доход недвижимости может осуществляться только на месте ее первоначального создания, так как она не подлежит транспортировке.