Рефинансирование кредита подводные камни

Рефинансирование кредита – подводные камни

Что такое рефинансирование кредита? Это перекредитование старых кредитов путем оформления нового кредита на более выгодных для заемщика условиях. Программы рефинансирования, предлагаемые банками, предоставляют возможность своему заемщику переоформить прежний кредитный договор под более низкий процент, предусмотрены и более удобный график платежей и увеличение срока кредитования. Банки идут на эту меру, потому что они заинтересованы в том, чтобы их кредитные средства возвращались, а объем невыплаченных долгов по кредитам не увеличивался. Кроме того, добросовестных клиентов, имеющих положительную кредитную историю, банки терять не хотят.

Не обошла сия участь и меня, потому что очень уж заманчивой казалась перспектива воспользоваться средствами, взятыми в кредит. Не хватает денег на обучение – идем в банк, нужна новая мебель или понравилась шуба – оформляем покупку в кредит. Решения принимались с головокружительной быстротой. Закончилось это тем, что я взяла в этом же банке новый кредит, чтобы перекрыть старые (банк сам предложил мне такой вариант). К счастью, процентные ставки по кредитам, к тому времени, уже начали снижаться, и это мне было выгоднее, чем тащить на себе непосильный груз кредитов под высокие проценты. Программ рефинансирования кредитов тогда еще не было.

Подводные камни рефинансирования ипотеки

При этом программы рефинансирования позволяют взять в кредит большую сумму, чем первоначальный кредит. Если долг заемщика перед банком — первичным кредитором составляет 70 процентов от стоимости квартиры, ему разрешат получить сверх того десять процентов стоимости, которые он может использовать уже по своему усмотрению. Например потратить на ремонт квартиры.

«Если квартира куплена два года назад, когда цены на рынке были выше, за два миллиона рублей, а сегодня ее стоимость составляет 1,6 миллиона рублей, и в кредит заемщик брал 1,6 миллиона, банк согласится выдать кредит только на 80 процентов от ее рыночной стоимости на сегодняшний день. Тогда заемщику придется либо отказаться от рефинансирования, либо дополнительно внести сумму, чтобы кредит составлял 80 процентов от цены объекта», — объясняет ипотечный консультант АН «КИАН» Анастасия Богданова.

Подводные камни рефинансирования ипотечных кредитов

Расходы по оформлению. Далеко не все потребители осознают тот факт, что рефинансирование – это то же самое, что оформить ипотеку в другом банке, а значит, для этого им придется заново подать заявку и пакет всех необходимых для этого документов. С другой стороны, перекредитование — это и дополнительные расходы, которые оплачивают заемщики при получении жилищных кредитов. Поэтому, еще не зная наверняка, будут ли выданы деньги для погашения действующего кредитного обязательства, клиент вынужден оплачивать оценку залога, услуги банка или комиссию за принятие кредитной заявки. А уже при выдаче кредита – услуги нотариуса, комиссию за выдачу средств и страхование, что предусмотрено условиями ипотечных программ.

Когда речь заходит о возможности снижения кредитной нагрузки при выплате долгосрочных ипотечных обязательств, первое, что пытаются сделать заемщики, которым все сложнее оплачивать долги – это рефинансирование на более выгодных условиях, что все чаще практикуется на банковском рынке. И если такая мера вполне оправдана, когда потребитель хочет снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы ему было проще их вносить без ущерба для семейного бюджета, то в плане экономии средств и реальной суммы переплаты по кредиту решение о рефинансировании ипотеки не всегда может быть рациональным, о чем не догадываются многие заемщики. Возможно, это обусловлено тем, что они не знают о некоторых нюансах перекредитования, которые в той или иной степени влияют на сумму реальной переплаты при выплате кредита.

Рефинансирование с пользой: как получить

• оплату разовых комиссий. Обычно, банки их взимают за открытие кредита.
• Возможно, будут нотариальные издержки (при заверке каких-либо документов).
• Нельзя забывать и о страховании кредита. Все это нужно учесть заранее.
• В ряде случаев может потребоваться провести оценку недвижимости, а это расходы на услуги оценщика.

Здесь у человека есть два пути: либо он полюбовно договаривается с банком, в котором оформлен первоначальный кредит, либо ищет другой банк. Следует учесть, что в первом случае банки неохотно идут на уступки, так как не хотят терять запланированную ранее прибыль.

Рефинансирование ипотечного кредита

Остается разобраться, когда это выгодно самому заемщику. Если процентные ставки на выдачу нового кредита отличаются от уже оформленного на пару позиций, тогда выгода сведется на нет – процедура займет больше времени и денег, чем удастся сэкономить. Зато если ранее кредит оформлялся под 20% годовых или выше, а сейчас банки предлагают 15% годовых и ниже, то смысл оформлять ипотеку есть. Естественно, чем больше будет разница в процентных ставках, тем выгоднее это будет заемщику.

Выгода рефинансирования зависит от суммы кредита. Это ответственное решение, поэтому перед его принятием нужно все внимательно взвесить и рассчитать, иногда достаточно просто переоформить имеющийся договор, при расчетах нужно учитывать все комиссии и платежи.

Подводные камни рефинансирования ипотеки

Сравнивая плюсы и минусы рефинансирования ипотеки, в первую очередь проводят предварительные расчеты на специальном калькуляторе – инструменте, который помогает выполнить сравнительный анализ в течение нескольких минут. В том случае, если разница в ставках составляет 2% и более, это уже повод задуматься — может быть, стоит рефинансировать ипотеку в другом банке.

• Новый банк будет определять вашу платежеспособность. Придется собирать те же справки и предоставлять такой же комплект документов, как и при первичном оформлении ипотеки. Это займет определенное время, и потребуются усилия, чтобы доказать банку вашу финансовую состоятельность;
• Кроме комплекта документов, который собирался для оформления ипотеки, нужно получать дополнительные справки из старого банка. Необходимо забрать старую закладную, зарегистрировать ее в МФЦ, зарегистрировать новую закладную, новый договор ипотеки и передать документы в банк;
• Банк будет интересовать реальная стоимость залогового имущества – ипотечной квартиры. Соответственно, понадобятся услуги экспертной оценки недвижимости, за это тоже придется платить (порядка 5-6 тыс. рублей в Москве);
• Условия перекредитования в ряде банков предполагают дополнительную плату за рассмотрение заявки и выдачу кредита;
• Существует достаточно много причин, по которым банк может отказать в кредите. В случае отказа в предоставлении кредита расходы на оценку, на рассмотрение заявки не компенсируются. При обращении за рефинансированием в другой банк имеющийся отчет об оценке может не подойти – условия различных кредитных организаций могут отличаться. Другими словами, деньги, уплаченные за оценку, окажутся потраченными напрасно;
• Первое время проценты по новому займу будут немного выше заявленных, обычно на 1%-2% выше.

Рефинансирование кредита подводные камни

«Вовсе не означает, что все клиенты могут перекредитоваться на тех условиях, какие заявляет в рекламе банк. Клиенту, пришедшему за реструктуризацией займа, могут объявить, что он не соответствует установленным банком критериям, чтобы получить минимальную ставку. Банк рекламирует выгодные условия, но умалчивает о критериях, которые предъявляются к заемщикам. Поэтому, прежде чем радоваться выгодному предложению и отправляться в отделение, уточните, что за требования предъявляет банк к заемщикам, и убедитесь, что вы соответствуете им», — советует доцент кафедры «Финансовые рынки» РЭУ им. Плеханова Лазарь Бадалов.

Еще одна уловка банков, предлагающих льготные условия рефинансирования, — навязывание дополнительных услуг. Это может быть страхование жизни, здоровья, имущества и так далее. Не хотите страховаться? Тогда не получите кредит по обещанной в рекламе ставке.

Подводные камни рефинансирования проблемных кредитов

Если верить статистике, то на каждого жителя нашей страны приходиться как минимум три кредита. Конечно, это весьма средняя цифра в полной мере не отображающая реальную ситуацию. Но все же даже в таком виде данные статистики наводят на определенные размышления.
Кредиты не просто крайне популярны среди россиян, они ещё и очень доступные. Например, ту же кредитную карту может получить практически любой желающий при наличии минимальных документов. Только вот какая проблема.

Рефинансирование мало чем отличается от обычного кредита. Вам точно так же придется собирать все необходимые документы и потом подписывать кучу бумажек. Но при этом сами деньги вы так и не увидите. Вся сумма сразу уйдет на погашения старого кредита. Вам же лишь останется начать выплачивать ваш немного уменьшившийся долг.

Подводные камни рефинансирования ипотеки

Если для перекредитования неподъемного потребительского кредита достаточно взять деньги по другой программе и быстро погасить долг, даже не ставя действующего кредитора в известность об источнике их происхождения, то клиент лишен возможности действовать по такой схеме при выплате жилищной ссуды. В виду того, что в ходе такой процедуры передается предмет залога, необходимо согласие текущего кредитодержателя, то есть банка, который выдал деньги на приобретение недвижимости.

Если рефинансирование ипотеки – это заключение новой кредитной сделки, то заемщик может натолкнуться на другие подводные камни. Прежде всего, это высокой вероятностью отказа по заявке, даже если он вовремя оплачивает действующее обязательство и всегда в срок вносит платежи. Такое решение будет принято, если клиент:

Рефинансирование кредита подводные камни

Отсюда вывод, что ваш запрос сразу же на рефинансирование может получить отказ. Оптимальным вариантом будет оформить обычный потребительский кредит на какие-нибудь другие нужды и использовать его в своих целях. Однако помните, что это подействует, только если вы будете оформлять новый кредит в стороннем банке, так как ваш «родной» кредитор сразу поймёт, на что именно берётся новый кредит, и эта маленькая ложь во благо обернется негативно для вашей кредитной истории.

Необходимо убедиться в том, что оформление нового кредита действительно будет выгодным для вас. Для этого нужно досконально изучить договор и всё хорошенько посчитать.Например, при более низкой ежемесячной выплате срок выплат по кредиту может быть дольше, а это означает, что общая сумма переплаты может быть больше, чем при условиях с более высокой процентной ставкой и выплатой, осуществляемой в более короткие сроки. Таким образом, условия, привлекательные на первый взгляд, в итоге могут вылиться в «кругленькую» сумму.