Однако наиболее важный показатель не сам абсолютный размер госдолга региона, а возможность расплатиться по нему собственными средствами из регионального бюджета. То есть, доля госдолга к сумме налоговых и неналоговых доходов. Чтобы понять, почему у Татарстана объем госдолга стал критичным (41% к региональному бюджету), приведем отношения совокупного госдолга к сумме налоговых и неналоговых доходов всех регионов РФ — он составляет всего 22,7%, то есть, в 1,8 раза меньше татарстанского. Тому виной —обрушение цен на нефть в этом году, проведение массовых спортивных мероприятий в Казани в предыдущих годах и усугубляющая налоговая диспропорция, из-за которой в РТ остается лишь треть собранных налогов.
При этом почти 1 млрд госгарантий Татарстан вынужден был взять именно в 2020 году. И связаны они со здравоохранением. Только не с реализацией нацпроекта «Здравоохранение», по которому РТ получил 1,4 млрд рублей (только 780 млн из федерального бюджета, остальное пришлось Татарстану финансировать из собственного), а, вероятнее всего, с программой госгарантий бесплатного оказания медпомощи в условиях пандемии коронавируса, которая реализуется уже полгода в соответствии с постановлением от 16 апреля 2020 года. Это при том, что за один квартал 2019 года госдолг РТ сократился по тем же госгарантиям на 754,2 млн рублей.
Татарстан, не расплатившись по прошлым бюджетным кредитам, набрал госгарантий
В начале 2018 года стало известно, что условия выделения дотаций регионам будут ужесточены. На дотации на выравнивание бюджетной обеспеченности в 2018—2020 годах придется более 40% трансферта из федерального бюджета (порядка 2 трлн рублей), при этом, если раньше в России было 25 недотационных регионов, то затем осталось всего 12 регионов-доноров.
Одним из ключевых клиентских сегментов для региональных банков является малый и средний бизнес. Средняя доля кредитования МСБ в общем портфеле выданных юридическим лицам ссуд в банковской системе составляет 14,1 % на 1 мая 2020 года. За последние несколько лет в условиях снижения маржи в банковском секторе крупные кредитные организации стали активно проявлять интерес к данному сегменту, в том числе в регионах, конкурируя по ставке с местными игроками: за период с 1 мая 2013-го по 1 мая 2020 года доля топ-30 банков по размеру активов в кредитовании МСБ выросла с 52 до 79 % (см. график 5). Развитие клиентской базы в части кредитования крупных клиентов у региональных банков, помимо жесткой конкуренции с федеральными игроками, также ограничивается нормативом Н6 – банк не может выдать кредит заемщику размером более 25 % собственного капитала. В силу большего размера капитала федеральные банки, как правило, могут предложить крупным заемщикам повышенные лимиты кредитования.
Итоги семилетки
Более низкие оценки кредитоспособности, как правило, получают банки без четко сформулированной бизнес-стратегии, основные доходные направления которых существенно сокращаются в условиях конкуренции. Также в группе риска игроки, которые обслуживают интересы узкой группы клиентов, обычно связанных с собственниками, кредитные организации, имеющие слабый финансовый профиль или в высокой степени подверженные влиянию регулятивных рисков.
Таблица 1. Рейтинг финансовой устойчивости региональных банковских систем
С высокой вероятностью уход небольших региональных игроков, которые не нашли своей рыночной ниши, в среднесрочной перспективе продолжится, в том числе в форме добровольной сдачи лицензий. Однако темпы этого процесса замедлятся по сравнению с 2013–2019 годами. Значимое место в своих регионах продолжат занимать банки с диверсифицированной бизнес-моделью, которые удерживают позиции в классическом кредитовании и развивают каналы онлайн-обслуживания. Однако у большинства банков сохранится инерционная модель, нацеленная на выживание и предполагающая обслуживание узкой группы клиентов на фоне поддержания значительного объема ликвидности в отсутствие перспективных направлений размещения средств. Как следствие, традиционный банкинг во многих регионах будет представлен преимущественно крупными игроками с федеральной франшизой.
По абсолютному значению государственного долга Московская область сместила Краснодарский край и заняла лидирующее положение. На 1 января 2020 года объём госдолга Подмосковья составил 167,98 миллиарда рублей. Но динамика роста-снижения долговых обязательств Подмосковья всё же показывает, что долговая нагрузка на бюджет региона остаётся приемлемой из-за высокого уровня объёма налоговых и неналоговых доходов бюджета.
В целом, у Минфина жесткая позиция, – продолжает Владимир Климанов. – Нельзя допустить дефолта, чтобы ни при каких условиях регион не обанкротился. В то же время, бюджетные кредиты всё равно посильнее коммерческих, когда выплаты по процентам тоже становятся непосильными. И ещё, так или иначе, но по бюджетным кредитам проще может быть принято решение об их пролонгации.
Кредитовать друг друга
На 1 января 2020 года Республика Мордовия осталась единственным российским регионов, где объём государственного долга превышает объём налоговых и неналоговых доходов бюджета, хотя ещё два года назад в эту группу входило семь регионов.
Не лишним будет пересмотреть структуру своих расходов, если остается сумма, за счет которой можно гасить кредит – хорошо, если нет, то следует подумать о подработке. Если ничего из этого не помогает, а сумма задолженности растет, то крайний вариант – это банкротство. С сентября эту процедуру упростят, на банкротство можно будет подать при сумме долга от 50 000 рублей. При этом не нужно будет оплачивать услуги финансового управляющего и госпошлину, а документы можно будет подать через МФЦ.
Большая закредитованность населения представляет опасность для экономики страны, если ситуация не изменится, то очень скоро это может привести к рецессии. Заявления высокопоставленных чиновников есть, опасения есть, а действий никаких не предпринимается, банки выдают кредиты практически без разбора, ссуды выдаются даже 18-летним гражданам, которые ни дня нигде не работали.
Спасение должников – дело рук сами должников
Занимая чужие деньги на время, отдаешь свои навсегда. Долги граждан России перед банками и микрофинансовыми организациями достигли рекордного в XXI веке уровня. Соотечественники задолжали банкам и МФО почти 20 трлн рублей, это следует из данных, опубликованных на официальном сайте Центробанка.
Лидерами по темпам снижения долга стали Кемеровская область, Ненецкий и Ямало-ненецкий автономные округа. Такое снижение долговой нагрузки было обеспечено существенным профицитом бюджетов, который, во многом, был обусловлен положительной внешнеэкономической конъюнктурой на ключевых сырьевых рынках. Так, благодаря относительно высоким ценам на уголь, бюджет Кемеровской области уже второй год исполняется с профицитом более 20% ННД (20,1% и 26,4% в 2017 и 2018 г. Соответственно). А профицит бюджетов НАО, ЯНАО, ХМАО-Югры и Иркутской области во многом был обусловлен платежами нефтегазодобывающих компаний по налогу на прибыль и налогу на имущество.
Долги регионов снижаются второй год подряд
У большинства регионов, у которых увеличился объем долга, дефицит бюджета по итогам 2018 года был достаточно небольшой – на уровне -1% — 1,5% ННД. Т.е. рост долга в большинстве случаев был вполне управляемым процессом. Более того, у Пермского края бюджет был исполнен с небольшим профицитом, поэтому рост долга краевого бюджета – временное явление, обусловленное управлением ликвидностью в период январских каникул: в предыдущие годы, в течение января -февраля Пермский край, как правило, полностью погашал рыночный долг, который был привлечен в конце декабря.
Регионы — лидеры по снижению долга
Примечание: Отрицательный чистый долг (зеленые столбики): депозиты региональных властей превышают коммерческий долг субъектов и муниципалитетов. Положительный чистый долг (красные столбики) – объем коммерческого долга превышает объем депозитов.
Самая яркая цифра обзора – рекордная долговая нагрузка граждан. В среднем домохозяйства на 1 апреля 2020 г. платили банкам 10,9% своего располагаемого (то есть оставшегося после обязательных платежей) дохода – абсолютный рекорд в нашей истории. Но это средняя цифра, где учитываются и те граждане, которые отродясь кредитов не брали. Если же считать только попавшихся в эту ловушку, то 23% из них тратят на ежемесячные выплаты более 80% дохода, то есть фактически полностью работают на банк. И за два месяца, прошедших после этого подсчёта, ситуация явно не улучшилась.
Жизнь за кредит
Очевидно, что меры помощи заёмщикам недостаточны. Люди оказались в сложнейшем положении не по своей вине, а из-за приостановки или закрытия предприятий. Мы для того и содержим государство, чтобы в критические моменты оно могло помочь нам.
Каникулы для везунчиков
А картина этой брани и впрямь невесёлая. Центробанк в своём обзоре присоединяется к прогнозу Международного валютного фонда, который предсказывает падение мирового ВВП на 3% – максимум со времён так называемой Великой депрессии. При этом российская экономика пострадает сильнее – на 4-6%. Инвесторы опять бегут из наших активов: уже становится прекрасной традицией с песнями и плясками заманивать их, а потом расстраиваться их склонности «выходить в кэш» при малейшей нестабильности.
Загрузка...
