Рефинансирование кредитов подводные камни

Подводные камни при рефинансировании проблемных кредитов

1. Практически все банки вводят в договор такие пункты, которые позволяют им изменять процентную ставку по ссуде. Причины для этого могут быть разные, но обычно устанавливается временной период в шесть – двенадцать месяцев. И через полгода после подписания нового договора ваша ставка может увеличиться на два процента и более, а значит, условия обслуживания займа могут стать для вас невыгодными. Перед тем как подписывать бумаги в банке, внимательно изучите все пункты договора.

Но не каждый банк готов «забрать» к себе «чужой» заём, так как они несут в себе некую долю риска, а, следовательно, формирование при этом специального резервного фонда неизбежно. В тоже время рыночная конкуренция давит на банки, заставляя их заниматься переманиванием клиентов.

Рефинансирование кредита – подводные камни

Что такое рефинансирование кредита? Это перекредитование старых кредитов путем оформления нового кредита на более выгодных для заемщика условиях. Программы рефинансирования, предлагаемые банками, предоставляют возможность своему заемщику переоформить прежний кредитный договор под более низкий процент, предусмотрены и более удобный график платежей и увеличение срока кредитования. Банки идут на эту меру, потому что они заинтересованы в том, чтобы их кредитные средства возвращались, а объем невыплаченных долгов по кредитам не увеличивался. Кроме того, добросовестных клиентов, имеющих положительную кредитную историю, банки терять не хотят.

Если вас очень не устраивают условия кредитования в вашем банке, можно выбрать другой банк и попытаться получить кредит на рефинансирование уже имеющейся ссуды. При этом, к заемщику предъявляются следующие основные требования – отсутствие просроченной задолженности по кредитам, наличие положительной кредитной истории, не менее шести уплаченных по рефинансируемому кредиту платежей, и т.д., у каждого банка свой список требований.

Рефинансирование кредитов подводные камни

Отсюда вывод, что ваш запрос сразу же на рефинансирование может получить отказ. Оптимальным вариантом будет оформить обычный потребительский кредит на какие-нибудь другие нужды и использовать его в своих целях. Однако помните, что это подействует, только если вы будете оформлять новый кредит в стороннем банке, так как ваш «родной» кредитор сразу поймёт, на что именно берётся новый кредит, и эта маленькая ложь во благо обернется негативно для вашей кредитной истории.

Изменилась ситуация и поэтому выплачивать кредит на прежних условиях стало сложно или совсем невозможно. Вы можете подать заявление в банк о реструктуризации долга. В общем, это то же рефинансирование, только срок кредита увеличивается. А сумма ежемесячных платежей становится меньше. Но следует учитывать, что запрос на рефинансирование удовлетворяется чаще.

Подводные камни рефинансирования ипотечных кредитов

Кредит без залога. Рефинансирование жилищных кредитов – это довольно сложный процесс, так как залогом по обязательству выступает недвижимость, которую невозможно «передать» из одного банка в другой. Соответственно, снять ограничение с залога первый кредитор может только после того, как заемщик полностью выполнит свое кредитное обязательство, в то время как второй кредитор не может выдать ипотеку, не имея под нее имущественного обеспечения. Но банки нашли выход из такой ситуации, что, правда, не совсем выгодно клиентам: при рефинансировании другой банк выдает ипотеку по ставке, по которой оформляются кредиты без залога, а уже после погашения долга понижает ее до уровня, соответствующего жилищным кредитам.

Досрочное погашение. Согласно нормам действующего законодательства, банки не могут взимать штрафы за досрочную выплату кредитов, что не мешает им устанавливать определенные ограничения на такие операции. Так, например, условиями программы может оговариваться временный мораторий на досрочное погашение ипотеки, что может создать определенные неудобства при ее рефинансировании: если заемщик не учтет этот факт, то это может привести к тому, что ему придется какое-то время выплачивать сразу два кредита до того момента, пока не закончится срок действия моратория. Поэтому, прежде чем подбирать программу для перекредитования, клиенту стоит досконально изучить условия досрочного погашения действующего жилищного кредита и при необходимости отложить данную процедуру до момента окончания срока моратория.

Рефинансирование кредитов подводные камни

«Получается, что, заключая договор с финансовым учреждением, клиент автоматически соглашается на оплату дополнительных услуг. Как итог — стоимость кредита многократно возрастает, банк требует оплату всех услуг, а клиент, не зная своих прав, платит, ведь договор заключен и подписан», — подчеркивает эксперт.

«Представим, что заемщик брал кредит на пять лет, год уже прошел, осталось платить еще четыре года. В договоре с новым банком снижение ежемесячного платежа может быть компенсировано тем, что срок кредита снова будет пять лет. Таким образом, заемщик рискует продлить свое «кредитное рабство». Платить вроде нужно будет меньше, но дольше. Выгода здесь тоже не всегда очевидна. Помните, что в России почти все кредиты гасятся аннуитетными платежами: это когда первые год-два платятся по большей части проценты, и только потом — «тело» кредита. Получается, год платили одному банку только проценты, и теперь придется снова год платить только проценты, но уже другому банку», — поясняет Глеб Задоя из «Аналитики Онлайн».

Подводные камни рефинансирования ипотеки

Помимо очевидных преимуществ получения нового займа на погашение текущего кредита, заемщик должен помнить о том, что существуют подводные камни рефинансирования ипотеки — минусы могут свести на нет все выгоды и стать причиной незапланированных расходов. Именно поэтому, размышляя о том, выгодно ли рефинансирование ипотеки, необходимо учитывать не только разницу процентных ставок, но также иные условия, которые не лежат на поверхности. Нужно обращать пристальное внимание на нюансы, которые на первый взгляд кажутся незначительными.

• Возможность сократить срок кредитования при сохранении размера ежемесячного взноса по кредиту. За счет сокращения срока пользования кредитом достигается значительная экономия на процентах;
• Возможность уменьшить размер ежемесячного взноса при сохранении срока выплат. За счет пониженной ставки каждый месяц нужно выплачивать меньше денег;
• При перекредитовании сохраняется право на налоговый вычет. Возврат НДФЛ, как и при первичном займе, дает возможность сократить общую стоимость приобретаемой недвижимости.

Подводные камни рефинансирования проблемных кредитов

Рефинансирование мало чем отличается от обычного кредита. Вам точно так же придется собирать все необходимые документы и потом подписывать кучу бумажек. Но при этом сами деньги вы так и не увидите. Вся сумма сразу уйдет на погашения старого кредита. Вам же лишь останется начать выплачивать ваш немного уменьшившийся долг.

Впрочем, если уж сделали ошибку, то никогда не поздно попытаться все исправить. Ну а сделать это можно с помощью рефинансирования проблемного кредита. Если по-простому, то вы берёте новый кредит на выгодных условиях чтобы досрочно погасить старый кредит с невыгодными условиями. Данная схема помогает экономить весьма приличные суммы. Но есть множество подводных камней способных превратить даже самые приятные условия в откровенно грабительские. Так что никогда не стоит действовать необдуманно, тем более, если речь идет о долгосрочном кредитовании.

Подводные камни рефинансирования ипотеки

Сразу после заключения кредитного договора жилищный кредит, оформленный в рамках потребительского рефинансирования, не будет считаться залоговым до тех пор, пока не произойдет переоформление имущественного залога. И все это время финансовое учреждение будет считать проценты по ставке, по которой он выдает беззалоговые кредиты, что будет способствовать росту объема итоговой переплаты. И уже только после заключения нового договора залога ставка будет снижена до «ипотечного» уровня, на что может потребоваться даже несколько недель.

Какие «сомнительные» положения может включить банк в такой договор? Чаще всего это касается размера процентной ставки, которую он может менять в одностороннем порядке, что может привести к серьезным проблемам у заемщика. Через 1-2 года кредитор, руководствуясь положениями договора, может поднять ставку, в результате чего окажется, что перекредитование было бессмысленной тратой средств. И клиенту придется либо соглашаться на текущие условия и безропотно тянуть кредитное бремя, либо снова просить деньги у другого банка для погашения нынешней задолженности.

Рефинансирование кредитов других банков – инструмент со своими «подводными камнями»

Такой подход каждой стороне сделки приносит свои преимущества. Банк получает надежного клиента, а заемщик в итоге переплачивает меньше. Если допустить к рефинансированию человека с действующей просрочкой, то все эти достоинства сводятся к нулю. Именно по этой причине практически все банки вступили в борьбу за идеального клиента, внедрив в свою продуктовую линейку возможность перекредитования.

Экономические реалии заставили банки ужесточить требования к своим заемщикам. Соответственно даже удерживать свой кредитный портфель в текущем объеме им не так просто, ведь найти клиента «с улицы» с идеальной кредитной историей и достаточным уровнем дохода невероятно сложно. Соответственно, коммерческие структуры готовы предоставить более выгодные условия по долговому обязательству, лишь бы этот заемщик начал обслуживаться у них.

Рефинансирование кредитов подводные камни

Рефинансирование кредитов – процесс получения нового кредита взамен взятого ранее, но на других условиях. Рефинансирование также получило в разговорном языке прозвище “перекредитование”. Зачем нужно перекредитование и когда следует попытаться рефинансировать кредит?

Если вы планируете перекредитоваться в другом банке, то сначала необходимо узнать – не будет ли назначен штраф за досрочное погашение в старом банке. Кроме того, необходимо обратить внимание на различные дополнительные платежи и комиссии (за открытие счёта и т.п.). После этого можно начинать процесс рефинансирования. Заёмщика в новом банке будут оценивать также как и при получении первого кредита. Если платежи по старому кредиту вы вносили не вовремя – есть большая вероятность получить отказ. Если ваш доход снизился за последнее время, то также есть большая вероятность получить отказ.