Содержание
Банки выдают ипотеку только тем заемщикам, которые способны документально доказать наличие у них доходов, позволяющих вовремя вернуть заемные средства. Для отражения финансового состояния клиентов было разработано несколько форм документов, носящих как официальный, так и полуофициальный характер. Платежеспособность принято подтверждать следующими справками:
- 2-НДФЛ и 3-НДФЛ,
- по форме банка,
- по форме работодателя,
- о заявленном доходе.
Справка о доходах по форме 2-НДФЛ
Индивидуальные предприниматели подтверждают свои доходы формой 3-НДФЛ, которая представляет собой налоговую декларацию на доходы физических лиц. Перед подачей в банк документ заверяется в налоговых органах.
Справка по форме банка
Но есть и минусы: не все руководители соглашаются подписывать документы, подтверждающие нарушение законодательства, опасаясь последствий. Кроме того, поскольку подлинность доходов, указанных в справке, проверить невозможно, банк может отнести заемщика к категории ненадежных и увеличить проценты по ипотеке.
Как выше отмечено, «черный» доход будет беспроблемным не долго, налоговые службы не дремлют и имеют свои источники информации. Для того, что бы не было проблем с налоговой, лучше перевести свои доходы на легальную основу, это можно сделать следующими способами:
Бескомпромиссная статистика утверждает, что только 10% россиян подают декларацию в конце года в налоговую и заявляют о полученном доходе, остальная часть населения не желает афишировать свои доходы уходя от налогов, что является прямым нарушением налогового законодательства, но со статистикой не поспоришь.
Что такое сдача имущества в аренду и когда это будет являться доходом
Не отчитываясь перед государством — у вас нет шансов полностью использовать ваш источник дохода, но есть возможность быть оштрафованным. Если доходы от сдачи имущества в аренду раскрываются и признаются налоговой службой, вы можете рассчитывать на взыскание неполученных сумм налога и штрафы от 5% до 30% от суммы дохода.
А вот сдавая жилье или иное имущество в аренду неофициально, предоставить справку о дополнительных доходах в банк уже не получится. И, хотя и можно подать в суд в перечисленных выше случаях, но и отвечать собственнику тогда перед законом придется вместе с арендатором: за уклонение от уплаты налогов и незаконное ведение предпринимательской деятельности. Порой штрафы за подобную деятельность достигают 20-40% от неуплаченной суммы. Поэтому, чтобы избежать проблем с налоговой службой и законом и обеспечить себе дополнительный «белый» доход необходимо платить налоги за сдачу имущества в аренду. Это можно сделать двумя основными способами.
Если вы являетесь физическим лицом и решили сдать имущество в аренду вы должны заключить с арендатором договор аренды, в котором будут четко прописаны все условия оказания услуги, в том числе сроки сдачи имущества и размер арендной платы (ежемесячный, ежеквартальный и т.п.). В данном случае декларировать свои доходы собственник обязан один раз в год, заполнив форму 3 ндфл и подав ее до 1 апреля следующего года (например, за 2011 год – до 1 апреля 2012 года), а величина налога при этом составит 13% от суммы доходов за год.
Резюме
Чтобы подтвердить этот доход в банке, собственнику имущества необходимо будет предоставить ряд документов. Это документ, подтверждающий право собственности на имущество, которое сдается в аренду, собственник при этом обязан владеть им не менее 2 лет, и непосредственно договор аренды имущества, заключенный на период, до окончания которого на момент обращения в банк осталось не менее 1 года. Кроме того банку потребуется и копия налоговой декларации 3 ндфл за последний налоговый период с отметкой налогового органа о ее принятии, а также платежные документы, подтверждающие уплату налогов по договору аренды, или справка о доходах 2 ндфл за текущий год, если налог удерживался налоговым агентом. Все вышеперечисленные документы должны быть представлены в банк в оригиналах.
Что касается документов, которые необходимы для начала процедуры оформления, то практически все они служат либо для дополнительного подтверждения личности, либо для прямого или косвенного подтверждения дохода «вторым документом». У всех банков набор документов разный, но к базовым можно отнести следующие:
Получение кредита на недвижимость является одним из самых популярных, в то же время рискованных видов кредитов. Сумма такого займа всегда достаточно большая, а ежемесячные платежи высоки. Поэтому и потенциальный заемщик, и банк пытаются себя обезопасить всеми доступными способами.
Особенности ипотеки без подтверждения дохода
Получение кредита является очень популярной услугой у населения. Это позволяет быстро решить финансовые проблемы и найти нужную денежную сумму. Особенно это касается покупки дорогих товаров и услуг, к которым, безусловно, относится покупка собственной недвижимости. Зачастую потенциальный заемщик не имеет официального трудоустройства или вообще не работает в данный момент, но нуждается в покупке недвижимости. В таком случае на помощь ему приходит ипотека без подтверждения дохода.
- Имеет смысл предварительно связаться с банком-кредитором и выяснить, какие документы потребуются конкретному ИП для оформления заявки на ипотеку, каким образом нужно будет подтвердить свой доход.
- ИП лучше всего работать с банками, которые имеют специальные программы по кредитованию малого и среднего бизнеса. Скорее всего, это упростит весь процесс, ведь такие кредитные организации имеют свои отработанные алгоритмы взаимодействия с ИП.
- Шансы на одобрение ипотеки увеличатся, если заявка подана в банк, в котором у ИП имеется расчетный счет. Он наглядно продемонстрирует наличие дохода.
Банк хочет убедиться в том, что предприятие функционирует и имеет стабильную чистую прибыль. Все документы будут тщательно проверяться сотрудниками кредитной организации, а бизнесмен для того, чтобы подтвердить доход ИП для ипотеки, в свою очередь должен раскрыть все необходимые бумаги и объяснить вызывающие сомнения моменты. Любой намек на нечистоплотность в документах и ведении бизнеса в целом – и банк откажет в ипотеке.
Почему ИП не всегда дают ипотеку
- Как обратиться в банк по поводу ипотеки онлайн? Сегодня не обязательно сразу идти в банк, чтобы подать заявку на ипотеку. Первичная заявка может быть оформлена на официальном сайте финансовой организации. Заполнение документа займет несколько минут.Обычно в заявке нужно указать паспортные данные, информацию о месте работы, уровне дохода, семейном положении, наличии детей. Через некоторое время после отправки заявки с клиентом связывается сотрудник банка и сообщает о предварительном решении кредитной организации. Как правило, на это уходит от одного до трех дней.
- Условия ипотеки. Рассчитывать на выгодные условия ипотеки при отсутствии справки о доходах, конечно, не приходится. Банк идет на большой риск, одобряя ипотеку ИП с неопределенным уровнем прибыли.
Однако это можно сделать только в том случае, если работодатель платить полностью «белую» заработную плату, из которой делаются отчисления по налогу на доходы физического лица по ставке 13%. При предоставлении документа получить кредит гораздо проще, а также можно рассчитывать на более выгодные условия.
Справка по форме 2-НДФЛ
Данный вариант подтверждения платежеспособности является самым простым, однако, стоит отметить, что не во всех финансовых компаниях принимается такой документ. Несмотря на то, что там также указана заработная плата, такой клиент является неблагонадежным, ведь написать можно все, что угодно. Как правило, такие клиенты получает максимальную ставку, если кредит был все-таки одобрен.
Справка по форме работодателя
Если кто-то наивно полагает, что справку подделать легко и можно написать в ней любую сумму заработной платы, то это не совсем так. Во-первых, поддельный документ сотрудники банка легко вычислят, а это уже уголовно наказуемые деяния. Во-вторых, банковские работники могут легко проверить ваши пенсионные отчисления по номеру СНИЛС, и, если размер дохода указан значительно выше, в выдаче, вероятнее всего, будет отказано из-за предоставления ложных сведений. Не стоит рисковать своей репутацией и подделывать документы, так как в получении кредита это не поможет.
Это официальный документ, подтверждающий доходы и налоговые отчисления клиента за определенный период времени. 2-НДФЛ можно получить в бухгалтерии, но только в том случае, если компания платит «белую» зарплату. С официальной зарплатой гораздо проще получить кредит в банке при отсутствии прочих негативных факторов.
1. Справка по форме 2-НДФЛ
Целью обработки персональных данных является:
получение мною различных финансовых услуг в течение срока действия Согласия от Операторов, для чего Общество будет хранить и передавать мои персональные данные Операторам;
контакты со мной как с потенциальным потребителем услуг Операторов для продвижения услуг Операторов;
получение мною рекламных рассылок по сетям связи;
оценка моей кредитоспособности;
построение математических моделей на основе моих открытых в интернете данных;
взаимодействие с третьими лицами, направленное на возврат просроченной мною задолженности;
контакты со мной как с потенциальным потребителем услуг Общества для продвижения услуг Общества;
получение мною информации от Общества о перечне операторов, которые обрабатывают мои данные с использованием информационной системы Общества;
увеличение качества предоставляемых мне предложений от Операторов, для чего Общество может организовывать исследование моих персональных данных, в том числе статистических, а также исследование действий и отчётов моего оборудования.
Способ обработки персональных данных Обществом – автоматизированная обработка.
8. Пенсия и пособия
Я могу предоставлять свои данные и изменять их предоставленный объём через интернет, в том числе, не ограничиваясь, через анкеты, мобильные приложения, авторизацию в социальных сетях, по телефону, путём кодов в смс-сообщениях, через единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА). Я могу предоставлять свои данные и изменять их предоставленный объём через обращения в Общество на бумажном носителе, с заверением моей подписи представителем Общества и/или нотариусом.
Формирование Согласия в объективной форме (на бумажном носителе или в электронном виде) осуществляется путём объединения автоматизированным способом предоставленных мною персональных данных и формы настоящего Согласия.
Если заемщик самозанятый, то так само банку нужно предоставить выписку о своих дохода из приложения «Мой налог». Если через приложение это сделать не получается, то можно обратиться в территориальное отделение ФНС и запросить подтверждающий документ там. Но, обратите внимание на то, что рассматривать банк будет такую заявку только после минимум 4 зачислений на счет самозанятого.
Если заемщик в браке, а мужу или жене меньше 21 года или плохая кредитная история, то можно заключить брачный договор, в котором будет указано, что ипотечная квартира не будет являться совместно нажитым имуществом.
Что банк будет считать доходом, а что нет?
Ипотека – это долгосрочный кредит на большую сумму, который рискован и для банка, и для заемщика. Первый боится, что не отдадут, а второй опасается, что может не отдать и потеряет жилье. Поэтому, перед тем как одобрить заявку, банк тщательно проверяет заемщика, созаемщика и поручителей по кредиту, если такие будут. И если у кредитора будут какие-то сомнения на счет платежеспособности клиента в последующие 10-20 лет, то заявку не одобрят.
На самом деле самозанятые могут взять официальную справку о своих доходах, причем быстрее и проще, чем все остальные заемщики. Но некоторые банки такие справки не принимали — причем даже те, что сами предлагают сервисы для самозанятых. Теперь ФНС объяснила, как должно быть.
Кого это касается?
Раньше у тех, кто ведет бизнес без регистрации и налогов, было мало шансов взять ипотеку или автокредит. Или приходилось платить повышенные проценты. Теперь с этим проще: платить налоги от подработок или небольшого бизнеса может быть выгоднее, чем переплачивать банку из-за повышенной ставки.
Как подтверждать доходы на НПД?
Если работать на этом режиме, с учетом вычета можно платить налог по ставке 3 или 4%. А когда вычет закончится, с поступлений от физлиц надо будет платить 4%, а от ИП и юрлиц — 6%. Деклараций, фиксированных страховых взносов и онлайн-касс на этом режиме нет. Чеки для клиентов можно формировать в приложении, а для регистрации не придется идти в налоговую инспекцию.
Мы попали на период введения карантинных мер, но успели подать документы в последний день перед тем, как ввели официальный режим самоизоляции. Зарегистрированный договор я забирала 9 апреля, когда режим самоизоляции уже был введен, а МФЦ то работали по предварительной записи, то нет.
Мое обращение в банк, которое я отправила почтой. Мне теперь спится спокойнее: я свою обязанность выполнила, доказательства у меня есть Условия договора о поднятии процентной ставки до 11,5% Документы, которые необходимо представить, чтобы ставка не поднялась до 11,5%
Если власти исключат из списка вашу сельскую территорию
Ключевая ставка — это ставка, по которой ЦБ дает деньги коммерческим банкам или принимает от них депозиты. Она зависит от многих факторов: ситуации в стране, замедления или ускорения роста ВВП, годовой инфляции, изменения кредитно-денежных условий и так далее. ЦБ устанавливает ключевую ставку восемь раз в год. Тинькофф-журнал уже подробно рассказывал о том, как происходит изменение ключевой ставки ЦБ и на что она влияет.
Надо отметить, что банк вряд ли примет условия из разряда «залогодатель вправе сдавать имущество в аренду без согласия залогодержателя». Условия, предлагаемые залогодателем, должны учитывать интересы залогодержателя и быть сформулированы максимально четко. Могут пройти, например, такие условия:
Что делать залогодателю до заключения кредитного договора и договора ипотеки?
В любом из этих случаев можно взыскать только расходы, понесенные в связи с ведением переговоров. Взыскание упущенной выгоды в данном случае представляется крайне маловероятным: залогодержатель не обязан давать согласие, он мог сразу же ответить отказом, и ни о какой прибыли речи бы не шло.
Что делать залогодателю после заключения договора ипотеки при отсутствии конфликта?
1) тот факт, что слабая сторона пыталась изменить условия договора, но была лишена этой возможности. Тут пригодятся письменные предложения по изменению условий договора, направленные банку перед его заключением;
Загрузка...
