Если большую часть ипотеки погасить страховку пересчитывают

• частичного досрочного погашения суммы ипотеки;
• изменения требований банка по исполнению обязательства;
• если имущество было застраховано не на полную стоимость или его действительная стоимость возросла.

Расчёт

Страховая сумма зависит от величины задолженности. Допустим, перед частичным досрочным погашением заёмщик оставался должен банку 1 000 000 руб. В этом случае при условном тарифе 1% страховка будет стоить: 1 000 000 * 1 / 100 = 10 000 руб. в год. Предположим, клиент досрочно выплатил банку 500 000 тыс. руб. Соответственно, стоимость его полиса составляет уже 5000 руб.

Как вернуть часть премии?

Частичное погашение ипотеки – это внесение суммы сверх ежемесячного платежа. Дополнительные деньги идут на погашение основного долга, после чего происходит перерасчёт процентов. Поскольку сумма задолженности меняется, уменьшается и страховой взнос. А от него напрямую зависит стоимость полиса. Банк выдаёт новый график платежей, с которым можно обратиться в СК и пересчитать цену страховки.

• обязательное страхование имущества. Объектом является сама недвижимость, которая находится в залоге. Страховые случаи — пожар, стихийные бедствия и другие непредвиденные обстоятельства, которые приводят к существенной порче объекта. Страховой полис подлежит пролонгации. Элементы декора и ремонта не подлежат страхованию, страховка распространяется только на несущие конструкции. Размер страховой выплаты 0,3-1% от суммы оставшейся задолженности перед банком;
• страхование титула. Объект страхования — право собственности на вторичное жилье. Полис приобретается на 3 года — именно такой срок давности действует по судебным претензиям. Страховой случай — если в результате судебного разбирательства право собственности заемщика на ипотечную недвижимость будет оспорено третьими лицами. Размер страховой выплаты составляет 0,5-1% от суммы кредита;
• страхование здоровья, трудоспособности и жизни заемщика. Наиболее дорогой вид страхования — до 2% от суммы кредита. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает долг заемщика банку, остаток страховой премии передает заемщику.

Какие виды страхования предлагают ипотечникам

После подачи заявления в страховую компанию в течение 10 рабочих дней заявитель получает ответ от организации. Если результат обращения отрицательный, можно обратиться в суд или подать жалобу в Роспотребнадзор. Однако прежде чем обращаться в высшие инстанции, необходимо юридически подготовиться к защите своих нарушенных прав.

Порядок возврата части страховой премии

Заемщик подписал договор имущественного страхования ипотечной квартиры сроком на 12 месяцев. Стоимость полиса составила 24 000 рублей. Соответственно, 1 месяц страховки стоит 2 000 рублей. Спустя 4 месяца после заключения договора страхования заемщик погасил досрочно всю сумму кредита. Соответственно, размер излишне уплаченной страховой премии составил 2 000*8=16 000 рублей. Для возврата этой суммы заемщик требуется получить документы, подтверждающие погашение долга перед банком, и написать заявление в страховую компанию.

С помощью страховой защиты банк обеспечен благополучной оплатой долга, даже если залоговое имущество теряет ликвидность, портится или разрушается. Различают три вида страховки по ипотеке, но только имущественная считается обязательной. Требование оплачивать все три вида страхования исходит из условий банка и фиксируется только в кредитном договоре. Это означает, что теоретически банк не может настаивать на покупке клиентом страховки титула, жизни и здоровья. И юридически нет оснований для принудительного оформления титульного и личного страхования.

Как вернуть страховку по ипотеке

Если платеж вносился кредитору по графику, вернуть даже часть суммы не удастся, поскольку страховой период должен быть привязан к периоду кредитования. Компания рассчитывает очередной ежегодный взнос на основании кредитного договора. Если полис оформлен на больший срок, можно рассчитывать на возврат неиспользованной части.

Погашение ипотечного долга

Основанием для возврата станет подача письменного заявления в офис страховой компании с приложением бумаг, подтверждающих полную выплату и снятие залоговых обременений. Отсутствие действующего кредитного договора – главное доказательство права на получения части средств обратно.

Например, заемщик взял кредит на год. Одновременно менеджер продал ему полис за 4500 Р . Через месяц кредит полностью погасили, но страхование жизни не привязано к кредиту, поэтому оно продолжит действовать, а деньги заемщик не заберет.

Для таких полисов новый закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любое время возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или полис ему больше не нужен.

Когда можно вернуть часть страховой премии

Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.

Добавлю, что в декабре 2019 года были внесены важные изменения в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в соответствии с которыми с 1 сентября 2020 года при досрочном отказе от договора страхования, в том числе в связи с полным досрочным погашением ипотеки, банки обязаны возвращать заемщикам уплаченную страховую премию. Новые правила будут применяться к договорам, заключенным после 1 сентября 2020 года.

— Чтобы получить субсидии, нужно в банк подать документы, установленные условиями программы, — продолжает она. — Банк их проверит и направит оператору проекта — госкомпании «Дом. РФ». Там уже вынесут итоговое решение и, в случае одобрения, направят средства в банк для погашения кредита.

Досрочное погашение ипотеки. Что такое досрочное погашение ипотеки

По общим правилам, банк — залогодержатель приобретаемого объекта недвижимости. Покупатель квартиры или дома должен вернуть сумму кредита в срок и в порядке, которые прописаны в соглашении. Но он может внести изменения в график и, согласно Федеральному закону, досрочно погасить задолженности по ипотеке. Также это может сделать поручитель заемщика. Собственно, закрытие сделки раньше времени, полная выплата всей суммы жилья, и есть досрочное погашение ипотеки.

Страховка может выплачиваться либо ежегодно, либо быть включена в стоимость кредита (единовременная выплата), и оплачиваться с ежемесячных платежей. В последнем случае осуществить возврат уплаченных средств клиенту интереснее всего, так как сумма может составлять до 10-15% от лимита кредита.

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита?

Как вернуть страховку по ипотеке технически? Выяснив, выплачивается ли страховка после погашения кредита, и какие есть основания для этого, можно приступать к сбору документов и непосредственно подаче заявлений в необходимые инстанции.

Пишем заявления: алгоритм действий

• наименование банка-кредитора, и дата заключения ипотечного договора;
• причина возврата страховой премии (досрочное исполнение обязательств);
• реквизиты для перечисления средств;
• контактные данные для связи с вами.

С другой стороны, не все банки привлекают партнеров для страхования заемщиков. Некоторые банки страхуют своих клиентов самостоятельно, и тут уже возникает другое мнение, что в определенных ситуациях банк, наоборот, выиграет по новой редакции закона.

Сложно говорить о законе, который еще не вступил в силу. В связи с этим, нельзя пока с полной уверенностью рассуждать о том, как банки поведут себя в части страхования после принятия этих изменений. Осень покажет, какая рыночная практика сложится в новых условиях.

Что говорится в новой редакции закона

Однако, если страхового случая не наступает (что происходит на практике чаще), то банк потеряет значительную часть прибыли, если заключает договоры страхования клиентов самостоятельно, без привлечения партнеров.

Из таблицы видно, что обязательным видом страхования является страхование объекта залога – так банки снижают свои риски утратить залог. Размер страховой премии зависит от тарифа страховой компании или банк (если он самостоятельно страхует недвижимость). Неуплата или несвоевременная оплата страховой премии по этому виду страхования может стать причиной для расторжения кредитного договора и досрочного возврата кредита, так как является прямым нарушением условий.

Виды страхования по ипотечному кредиту

1. Проверяем возможность возврата суммы страховой премии – смотрим пункты договора страхования и правил страхования,
2. Если возможность предусмотрена условиями договоров, обращаемся в страховую компанию (или банк, если он самостоятельно страховал), пишем заявление о возврате излишне уплаченной страховой премии. К заявлению необходимо приложить документ, подтверждающий закрытие кредита (справку, акт), а также указать реквизиты для перечисления средств.

Как вернуть страховую премию при досрочном закрытии кредита?

Обычный договор страхования заключается на весь срок кредитования с ежегодной пролонгацией (продлением) и оплатой. Страховой полис распространяет свое действие на один календарный год, считая с момента оплаты страховой премии. Если кредитный договор по этому полису досрочно расторгнут в связи с погашением задолженности, то объект страхования по умолчанию не требует страхования (простыми словами – страховать уже нечего), поэтому вернуть страховку за неиспользованные месяцы вполне возможно.

Что изменилось в сентябре 2020 года? С 1 сентября можно не искать специальный пункт в письменном соглашении. При досрочном погашении страховое агентство ОБЯЗАНО вернуть часть страховой премии. Естественно, если страховой случай во время действия полиса не наступал.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита – реально ли это?

• паспорт страхователя;
• договор с банком о заключении кредитного соглашения;
• справка, в которой указано, что кредит выплачен, и банк претензий не имеет;
• заявление, в котором будет указываться причина расторжения страхового договора (на имя директора страхового агентства).

Страховой договор, подписанный с банком

По закону российские банки могут заставить заемщиков застраховать только недвижимость или другое имущество, которое оформляется в качестве залога. На деле получается по-другому. Часто навязываются и другие виды страхования . Например, некоторые банки снижают процентную ставку, если клиент согласится дополнительно застраховать жизнь и здоровье. К кредитным расходам добавляется еще один пункт. Можно ли сделать возврат страховки при досрочном погашении потребительского кредита?

Имущественное страхование является обязательным условием соглашения о рефинансировании ипотеки. Можно отказаться от личной финансовой защиты. В этом случае заемщик имеет право обратиться к страховщику с просьбой вернуть часть не потраченных средств.

Важно помнить, если договор ипотечного кредитования закрыт, а оставшиеся средства от страховки возвращены заемщику, страховщик больше не несет ответственности за недвижимость. В случае пожара или других форс-мажорных обстоятельств выплата по полису производиться не будет.

Возврат страховки при досрочном погашении

Возврат средств за остальные страховые полисы невозможен, так как взаимоотношения с банком еще не прекращены. Они продлятся до момента полного погашения ипотеки. Вносить средства в счет погашения долга и оплаты страховки будут наследники.

После того, как необходимый пакет документов у вас на руках, необходимо правильно составить заявление о возврате излишне уплаченных средств в страховую компанию (либо в банк, если процедура осуществлялась кредитором).

Почему банки настаивают на страховании при оформлении ипотеки

Страховка может выплачиваться либо ежегодно, либо быть включена в стоимость кредита (единовременная выплата), и оплачиваться с ежемесячных платежей. В последнем случае осуществить возврат уплаченных средств клиенту интереснее всего, так как сумма может составлять до 10-15% от лимита кредита.

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита?

Начать стоит с изучения законов. В Федеральном законе № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в статье 31, отмечается, что при отсутствии в договоре иных условий заемщик (залогодатель) обязан за свой счет застраховать заложенное имущество от рисков порчи и полной утраты. Там же сказано, что дебитор вправе застраховать финансовый риск, заключающийся в убытках, делающих невозможным адекватные выплаты по ипотеке.
Нередко он отказывает соискателям в ипотеке, если ее оформление не сопровождается страхованием не только жилья, но и жизни и здоровья заемщика. Такую политику ведет и большинство современных банков, так что Сбербанк только следует общей тенденции.

В ряде случаев может быть заключён договор личного страхования, а также коллективный договор. Стоит отметить, что согласно законодательству в 2016 году появилась возможность вернуть общую часть страховки в течение 5 дней с момента подписания ипотечного договора. Если данный срок истек, необходимо ознакомиться с условиями договора, в котором прописаны детальные условия действия страховой программы. В стандартных случаях компании могут возвращать до 70% средств за весь неиспользованный период. Но данная система действует при условии, если ипотечный кредит полностью погашен и в процессе осуществления платежей страховых событий не произошло.

Способы возврата ипотечного страхования

Также важно подготовить предварительную справку, содержащую выписку о том, что кредит по ипотеке полностью погашен. Только вместе со справкой и соответствующим заявлением заемщик может обратиться в представительство страховой компании для рассмотрения заявления. Стоит отметить, что вся документация может анализироваться и детально проверяться в течение 30 дней, по истечении этого времени компания выносит решение — чаще всего страховая организация соглашается на возврат денежных средств, которые переводятся на личный счёт клиента, реквизиты которого указаны в заявлении. При несогласии сторон заемщик всегда вправе обратиться в судебные инстанции для подтверждения своих прав на выплаты по страховке.

Как избежать возможных проблем при возврате?

После того, как личный пакет документов будет собран, его необходимо предоставить в финансовое учреждение, при этом дополнительно важно написать индивидуальное заявление на возврат страховки. Заполняемое клиентом заявление может быть направлено непосредственно в страховую компанию, а также в кредитное учреждение, если страхование осуществлялась самой финансовой организацией. Документально необходимо обязательно отобразить наименование банка, выдавшего кредит, а также дату заключения основного ипотечного договора. В заявлении необходимо четко указать причину общего возврата присуждаемой страховой премии (данное заключение пишется при досрочной оплате ипотеки).

В-третьих, после передачи заявления (при частичном погашении) и непосредственного перечисления средств дождитесь нового графика платежей. Именно в этом документе будет детально отражена информация о новом порядке уплаты долга. Если же было подано заявление о полном досрочном погашении, после полного взаиморасчета обязательно возьмите в банке справку об отсутствии задолженности и претензий. Это — ваш щит от возможных судебных разбирательств.

Но платить клиент должен не за сам факт выдачи кредита, как можно было бы подумать, а за количество времени, в течение которого он пользовался кредитными деньгами. Отсюда следует, что пересчет процентов при досрочном погашении кредита должен проводиться в обязательном порядке. Если же выражаться еще более точно, то пересчитываться должна сумма переплаты, а вот процентная ставка останется на прежнем уровне. Нюансы же пересчета зависят от формата погашения — полное ли оно или же частичное.

Перерассчитываются ли проценты при досрочном погашении?

При аннуитетных платежах выгоды от досрочного частичного погашения будет чуть меньше. Из суммы погашения вычитаются накопившиеся проценты (если с даты последнего платежа прошло, например, 15 дней, то считаются проценты за эти 15 дней). Полученную сумму принимают в счет основного долга. Далее сумма ежемесячного платежа не меняется, если этого не пожелал клиент, но итоговая переплата уменьшается значительно, т.к. общее время пользования займом сократилось.

В Иркутской области Ангарский городской суд 21.05.2019 г. решил, что заемщик, выполнивший обязательства раньше срока, не вправе требовать возврата страховой премии. Причиной такого решения послужило то обстоятельство, что договор страхования был заключен на 5 лет, сумма страховки не зависит от размера долга (Дело № 2-797/2019).

Иск подается в трех экземплярах. Один – для суда, остальные для банка и страховой.
В иске вам нужно будет доказать, что существование страхового риска прекратилось или возврат денег предусмотрен по договору. Ссылаться просто на то, что вы погасили кредит и страховка теперь не нужна нет смысла. Свою позицию нужно четко формулировать и доказывать. Возможно нужно обратиться к юристу.

Судебная практика.

Но иногда в договоре страхования указывается, что размер выплаты соответствует остатку задолженности по кредитному договору. И чем меньше долг, тем меньше получит заемщик. Значит, если у должника страховка на 5 лет, а он вернет все за год, то сумма возмещения при наступлении страхового случая будет равна нулю. А вот сумму страховки удерживают за все время.