Что такое перекредитование ипотеки

Что такое перекредитование ипотеки

Иногда, в связи с болезнью либо временной потерей работы, заемщик оказывается в затруднительном финансовом положении. И если банк-кредитор отказывается пойти ему навстречу, то положение спасти может только перекредитование. Ипотека в этом случае переоформляется, как бы заново, в другом банке. Договор составляется на выдачу суммы в размере оставшейся невыплаченной части заемных средств.

Новый финансово-кредитный институт сам улаживает экономический спор с банком-кредитором. Дав согласие на выдачу оставшейся к уплате денежной суммы, будущий кредитор сам погашает проштрафившемуся заемщику остаток задолженности переводом старому банку. Таким образом, предыдущая ссуда, кредит или ипотека успешно закрывается досрочно.

Перекредитование ипотеки: банки

Перекредитование валютной ипотеки зачастую не так выгодно. Кредит в иностранных денежных знаках может показаться более привлекательным на момент оформления, но рынок валют нестабилен, и ситуация может радикально поменяться в любой момент. При этом выплаты увеличатся.

Есть только одно неизменное условие, которое выставляют все кредиторы. Касается оно цели кредита, который направляется только на полное погашение ипотеки в другом банке. Причём иногда средства направляются только на погашение суммы основного долга, а проценты и другие обязательные платежи заёмщику потребуется вносить отдельно.

Разбираем, что же такое рефинансирование ипотеки

При меньшей разнице в ставках процедура теряет смысл, поскольку при подаче заявки вновь придется оформлять ипотеку, регистрировать ее, выполнять переоформление страховки для другого банка, заново платить все сборы, комиссии. На это, кроме денег, тратится немало времени и сил. Польза от этого может быть несущественной.

В этом качестве выступает объект недвижимости, который уже находится у первой организации в залоге. В банк, выбранный для рефинансирования, заемщику понадобится предоставить подтверждающие материальное положение документы и оценочное заключение о стоимости жилого помещения.

Способы и правила рефинансирования ипотеки в другом банке

1. Заемщик предоставляет второму банку временный залог, стоимость которого соответствует сумме оформляемого целевого кредита. Но если, конечно, кредитор согласен на такие условия. В такой ситуации финансовая организация и заемщик заключают, помимо главного, еще дополнительный договор. В этом документе прописывается, что после того, как заемщик полностью рассчитается по текущему долгу, он обязан передать недвижимость в залог по полученной ипотеке.
2. Должник просит первого кредитора снять обременение с залогового имущества до получения всей суммы долга. Чтобы избежать обмана со стороны клиента, банки в таких случаях заключают дополнительный договор, в котором указывается, что заемщик погасит ипотечный кредит после оформления новой сделки. Следует отметить, что этот вариант менее распространен, поскольку мало кто из кредиторов соглашается остаться без обеспечения.

Взять жилищный кредит на погашение такого же целевого займа можно в любых банках, предоставляющих услугу рефинансирования. Поэтому если у первоначального кредитора есть такие программы, то лучше всего заключить соответствующую сделку с ним. Но стоит заметить, что далеко не все банки рефинансируют внутренние, то есть собственные кредиты, выданные на покупку жилья. Чаще всего финансовые организации предоставляют заемные средства на выплату внешней ипотеки, оформленной в каком-то другом банке. Условия, на которых можно перекредитовать жилищный заем, у каждой финансовой организации индивидуальные. При этом большинство из них предъявляют к тем, кто хочет получить такой кредитный продукт, вполне стандартные требования. Этот список, как правило, состоит из следующего:

Как перекредитовать ипотеку в Сбербанке и в ВТБ 24

• узнаете, есть ли мораторий в вашем банке на преждевременное расторжение кредитного договора
• собираете необходимые документы, соответствующие требованиям Сбербанка
• подаете заявку в Сбербанк
• дожидаетесь одобрения вашей кандидатуры
• подписываете новый кредитный договор с банком
• проходите процедуру залога недвижимости (в данном случае процедуру перезалога)
• страхуете предмет залога
• в итоге, Сбербанк гасит ваш долг в другом банке безналичным переводом, возможный остаток средств зачисляет вам на счет

• сопоставить условия перекредитования Сбербанка и ВТБ 24 с текущими условиями по вашему кредиту, при этом условия должны быть значительно лучше текущего кредитного договора
• подать все необходимые документы для одобрения перекредитования; о том, какие нужны документы, можно почитать ЗДЕСЬ
• в случае одобрения вашей кандидатуры, банк сам погасит ваш долг, без вашего участия во взаиморасчетах, возможную разницу переведет на ваш расчетный счет
• теперь вам останется только переоформить договор залога квартиры с одного банка на другой
• в случае если вы добьетесь перекредитования ипотеки в вашем же банке (что бывает крайне редко), переоформление залога не потребуется

Как провести перекредитование ипотеки

В этом случае рефинансирующий банк идет навстречу клиенту. Договор перекредитования заключается с условием, что в срок, определенный периодом времени или календарной датой, заемщик предоставит обеспечение ипотекой. Например, Сбербанк дает на оформление ипотеки 120 дней.

Во-вторых , необходимо перечитать действующий договор ипотечного кредита и график платежей. В договоре не должно быть запрета на досрочное погашение и штрафных санкций за это. Что касается графика платежей, то обычно сначала погашаются проценты, а затем – сама сумма, взятая в долг у банка. Таким образом, если кредит выплачивается уже много лет, рефинансирование не имеет смысла: ведь проценты, на которых можно было бы сэкономить, уже выплачены.

Как провести перекредитование ипотеки

Во-вторых , необходимо перечитать действующий договор ипотечного кредита и график платежей. В договоре не должно быть запрета на досрочное погашение и штрафных санкций за это. Что касается графика платежей, то обычно сначала погашаются проценты, а затем – сама сумма, взятая в долг у банка. Таким образом, если кредит выплачивается уже много лет, рефинансирование не имеет смысла: ведь проценты, на которых можно было бы сэкономить, уже выплачены.

Получив деньги по рефинансированию, заемщик в течение вышеуказанного срока оплачивает первый кредит, чем освобождает ипотечную недвижимость от обременения залогом первого банка. А затем оформляет залог (ипотеку) на эту недвижимость по договору перекредитования со вторым банком.

Рефинансирование ипотеки с примером расчета и анализом выгодности

• Уменьшение ставки по ипотеке;
• Увеличения срока кредитования (для снижения ежемесячного платежа);
• Уменьшение срока кредита (для снижения общей переплаты);
• Отмена дополнительных комиссий, страховок и сборов (экономия на обслуживании ипотеки);
• Замена валюты ипотечного кредита (защита от обвала рубля);
• Перевод ипотеки в другой банк (удобство обслуживания).

Лучшие условия по рефинансированию ипотеки в другом банке на данный момент в Райффайзенбанке -10,9% годовых (далее мы более подробно разберем рефинансирование ипотеки других банков и лучшие предложения 2020 года). Теперь рассчитаем выгодно ли будет перейти нашей семье из Сбербанка в Райффайзенбанк.

Перекредитования (рефинансирование) ипотеки

В тех странах, в которых ипотека появилась раньше чем в России, ипотечное перекредитование практикуется довольно широко. «У них» эта операция считается выгодной даже тогда, когда разница процентных ставок старого и нового кредита составляет десятые доли процента. «У нас» же эффективность рефинансирования становится ощутимой при разнице кредитных ставок в 2-3%, поскольку получение нового кредита по ипотеке сопровождается немалыми дополнительными расходами.

Возможные заемщики так осторожны, потому что не знают, что, взяв ипотеку, они сохраняют возможность маневра – «обмена» ипотечного кредита на лучшие условия. Рефинансирование или перекредитование ипотеки позволит избежать проблем с неподходящими условиями заимствования и изменением рынка. Например, если вы взяли ипотеку в конце 2014 года, сейчас самое время подать заявку на рефинансирование и переоформить обязательства перед банком.

Кому выгодно перекредитование ипотеки

В-третьих, есть вероятность увеличения суммы заемного капитала. Стоимость жилья на рынке недвижимости в основном растет. Не исключение случай, когда возрастает рыночная цена ипотечной квартиры. При перекредитовании заемщик получит уже большую сумму, чем предыдущий ипотечный кредит. Разницу можно направить на погашение других займов или ремонт квартиры.

Перекредитование — это получение нового кредита с более низкой ставкой для погашения другого с более высокой ставкой. Такая услуга возникла на ипотечном рынке совсем недавно. Из-за низкого спроса на дорогостоящий банковский продукт многие кредитные учреждения проводили акции, направленные на снижение ставки на несколько процентов.